¿Se pueden tener dos seguros a la vez?

Para aquellas cosas a las que les tenemos cariño o que tienen un valor muy alto para nosotros, toda protección nos parece insuficiente. Algo similar sucede cuando se trata de la vivienda, del coche e incluso de la propia vida. De ahí que una pregunta frecuente en este sector sea la de si se pueden tener dos seguros a la vez. Hoy desde MGC te explicamos si es posible y si merece la pena.

¿Para qué sirve un seguro?

Cuando se contrata un seguro, lo que se busca es la prevención del riesgo o la compensación frente a las consecuencias que puedan tener lugar. Es decir, que de producirse un imprevisto que cause daños materiales o personales, sea la compañía aseguradora la que cubra el coste económico o la que ofrezca una indemnización. Siempre y cuando el siniestro que se haya producido esté incluido en las condiciones de la póliza y se cumplan todos los requisitos asociados.

Así, existen seguros para los vehículos, las viviendas, el móvil, los accidentes laborales e incluso la vida. Los riesgos a cubrir varían en cada uno de ellos, pero la finalidad es siempre la de disfrutar de la tranquilidad de que se tiene una cobertura y una protección si algo malo sucede.

¿Cuántos seguros puedo tener?

La normativa que regula al sector de los seguros es la Ley de Contrato de Seguro. En ella, no se establece ninguna limitación con respecto al número de contrataciones que se puedan tener para un mismo objeto, pero sí con respecto a los cobros si se produjera el siniestro cubierto.

Las pólizas nunca pueden utilizarse como una forma de enriquecimiento. Esto es, que la contratación de aquellas sirve para compensar los daños económicos derivados de un siniestro, pero no como una vía para ganar dinero. El solo intento ya se considera un delito.

Para evitar que pueda producirse este beneficio, se establece que la compensación económica a percibir nunca puede ser superior al valor que tenga el bien asegurado. La única excepción son los seguros de vida. Puesto que no es posible ponerle precio a esta, sí que se permite el cobro de todos los seguros.

Pero si volvemos a la cuestión de cuántos seguros puedo tener, la respuesta es que varios. Sin embargo, hay que plantearse si realmente tiene sentido. La contratación de un seguro implica el pago de una prima, por lo general mensual, así que supone un desembolso económico.

Además, como hemos dicho, la propia ley limita el enriquecimiento al establecer el límite del bien. Por lo tanto, incluso cuando se tienen varios seguros contratados para la misma finalidad, no se cobraría la totalidad de la indemnización en cada uno de ellos. El motivo te lo explicamos a continuación.

El coaseguro y la concurrencia de seguros

Para comprender mejor qué sucedería si tenemos contratados dos seguros, hay que conocer el significado de dos conceptos: el coaseguro y la concurrencia de seguros.

El coaseguro es un contrato en el que dos o más compañías aseguradoras cubren un mismo riesgo. A través de este, se permite que cada aseguradora responda con una cantidad o proporción determinada cuando se produce el siniestro, en función de la participación que haya asumido en el momento de la firma. De esta manera, el riesgo queda distribuido entre todas las participantes.

Puede tratarse de una única póliza que todos los coaseguradores deben firmar su porcentaje de participación, o bien varias, con una participación individual del riesgo. Lo más frecuente es que el cliente solo pague o cobre la indemnización de una única compañía. Y que esta sea la que se encargue de las gestiones de las participaciones con las demás coaseguradoras.

En la concurrencia de seguros lo que sucede es que ante una misma situación, hay dos compañías cubriendo el mismo bien o a la misma persona, sin que previamente haya tenido lugar un acuerdo entre ellas.

¿Qué sucede si tengo dos seguros a la vez y hay un siniestro?

Aunque cualquier persona puede contratar tantas pólizas como desee, sí que existe la obligación de informar a las compañías de que ya existe una previa que cubre el mismo objeto, como por ejemplo la vivienda.

Cuando no se realiza esta comunicación, se considera que hay un fraude, y que la finalidad es el cobro de varias indemnizaciones al producirse el siniestro. De tener conciencia de esta circunstancia, no solo se arriesga recibir la indemnización que corresponda, sino que incluso se podría ir a la cárcel.

En los seguros de salud, también se pueden tener dos seguros, para acceder a diferentes tratamientos  que en una clínica se cubran y en otra no. Sin embargo, por el desembolso que supone, es preferible elegir una única póliza que sea completa.

Por último, los seguros de vida son la excepción, como ya explicamos. Dado que no se le puede dar un valor, si hay dos existentes, se cobrarán ambas pólizas completas y sin limitaciones. Este es el único caso en el que podría ser más rentable tener dos con una compensación menor que una única que ofrezca una cuantía elevada, ya que va sujeta al importe de cada prima.

¿Se pueden tener dos seguros de hogar?

La compra de una vivienda supone el desembolso más elevado al que se hará frente en la vida, de ahí que conservarla y protegerla ante los siniestros que puedan tener lugar sea la preocupación de la mayor parte de las familias. 

En concreto, más del 70% de los hogares de nuestro país cuenta con alguna póliza multirriesgo. Sin embargo, hay quienes pueden considerar que dos pólizas suponen una mayor protección que una, pero hay que tener cuidado con lo que dice la ley al respecto. 

Tal y como vimos, desde la Ley de Contrato de Seguro no se establece una limitación en el número de estos que se puedan contratar. Pero de cara a evitar que se produzca una doble indemnización, es decir, cobrar de las aseguradoras un importe superior al real, se está en la obligación de informar al resto de compañías cuando hay un contrato con varias. De lo contrario, se incurre en un fraude. 

De este modo, cada una de ellas asumirá su parte del riesgo, que puede ser equitativo o no. En cualquier caso, a mayor cobertura, mayor será el importe de la póliza. Y teniendo en cuenta que son varias, el importe puede llegar a ser más elevado de lo necesario, puesto que es bastante probable que se pueda acceder a la misma protección con una sola de las compañías aseguradoras. 

¿Se pueden tener dos seguros de coche?

Como sucede en el caso anterior, aunque desde la Ley de Contrato de Seguro no se establece un número de pólizas que se puedan tener contratadas, optar por dos seguros para el coche es una situación anómala e innecesaria. 

En la actualidad, existen multitud de compañías aseguradoras con características que difieren entre sí. Por consiguiente, siempre es posible encontrar pólizas completas que se ajusten a las necesidades de cada cliente. 

En el hipotético caso de que se optara por dos coberturas, es obligatorio informar a cada una de las aseguradoras. De no realizarse este trámite y tener lugar un siniestro, ninguna de ellas estará en la obligación de pagar una indemnización, porque se consideraría una situación de fraude. 

Cuando las compañías son informadas, cada una se encargará de hacerse cargo de un porcentaje determinado de la protección, y tanto el importe de la prima como la indemnización se ajustarán a ello. De esta manera, se evita que la persona titular cobre una cantidad superior a la que realmente le corresponde. 

Hay que recordar que la finalidad de toda póliza de seguros es la de resarcir de los daños que se puedan producir, pero nunca enriquecer a la persona tomadora del seguro.