Mes: diciembre 2021

Los seguros tienen como finalidad la protección ante los imprevistos que puedan surgir. Aquellos destinados a cubrir la vida de una persona funcionan como una garantía para la familia ante una invalidez total o ante el fallecimiento. Pero, ¿cuándo se cobra un seguro de vida y cómo se realiza el trámite?

¿Qué cubre el seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato entre la persona que decide asegurar su vida y una compañía aseguradora. En este acuerdo se establece cuál es la cantidad de dinero que se entregaría en concepto de indemnización a la familia o persona/s beneficiarias del seguro si se dieran las circunstancias cubiertas.

Estas no son únicamente el fallecimiento, sino también una invalidez absoluta que se produzca por una enfermedad o por accidente. Siempre y cuando aquella no existiera antes de la contratación y que el segundo no se deba a una imprudencia. De este modo, a través de esta póliza se ofrece un alivio económico a la familia, cuando la persona asegurada suponía la principal fuente de ingresos del hogar.

¿Cuándo se cobra un seguro?   

Aunque lo ideal en un seguro es que no sea necesario recurrir a él, todos somos vulnerables y nunca está de más tener claro cuándo se cobra un seguro. Esto es, cuáles son los requisitos necesarios para recibir la indemnización y los plazos estipulados para poder recibir el cobro.

Salvo que se haya establecido algo diferente, todas las pólizas requieren de la comunicación o la declaración del fallecimiento o del siniestro que ha tenido lugar. El plazo que suele darse es, por lo general, de siete días desde que se tuvo conocimiento del suceso.

La compañía necesitará toda la información que sea posible, así como los detalles. A través de estos se verificará que realmente se trata de un accidente y no de un hecho malintencionado o de un descuido de la persona asegurada.

Una vez que se ha procedido con la notificación, comienza el plazo de espera para el cobro de la indemnización. Pero, ¿cuánto tarda un seguro en pagarla? Pues de acuerdo con lo establecido en la ley, el plazo es de 40 días desde que se produjo el fallecimiento.

En el caso de que haya transcurrido este tiempo no se haya recibido el dinero, la compañía podría enfrentarse a una sanción y tendría, además, que pagar intereses de demora. No obstante, si no se siguen los trámites requeridos, hay que tener en cuenta que el seguro de vida prescribe a los cinco años.

¿Cómo cobrar el dinero de un seguro?

El cuándo resulta de interés porque es esta garantía la que permitirá a la familia hacer frente a todos sus gastos y cobros pendientes. Sin embargo, para poder llegar a este punto hay que saber también cómo se cobra un seguro y cuáles son los requisitos.

Comprobación de la persona beneficiaria

En lo que se refiere a los requisitos para cobrar el seguro, en primer lugar, debe existir una póliza en la que la familia o una persona integrante de esta figure como la beneficiaria de aquella. Para conocer quién es la que figura en aquella, hay que obtener un certificado.

El Ministerio de Justicia es el organismo que se encarga de expedirlo y se llama Registro de Contratos de Seguros de Vida, que será el que permita comprobar quién figura como persona beneficiaria. Desde la sede electrónica del ministerio, se puede tramitar una nota informativa con todos los seguros de vida que la persona fallecida hubiera suscrito.

Acreditación de la identidad como persona beneficiaria y verificación de documentos

La persona que figure en la póliza tendrá que acreditar la identidad y la condición como beneficiaria para poder tramitar el cobro de la indemnización que le corresponda. Para ello, es necesario presentar una copia del DNI y el certificado de nacimiento. Si fuera necesario, también podría solicitarse el certificado de matrimonio y el libro de familia.

Además, la compañía aseguradora se encargará de estudiar todos los documentos que acrediten el fallecimiento o la situación de invalidez de la persona asegurada. Estos pueden ser el acta de defunción, un certificado médico, una autopsia o un atestado policial.

Solicitud de la indemnización a la compañía aseguradora

Una vez que se tiene toda la documentación necesaria, es el momento de contactar con la aseguradora para comunicar lo sucedido. Como indicamos, el plazo es de siete días desde que se tuvo conocimiento. Cuando todos los puntos anteriores se han verificado, se procede con el cobro. Este se realiza en un único pago o como una renta vitalicia o temporal.

Pago del impuesto

Puesto que la indemnización es un ingreso que se obtiene, tributa, así que hay que pagar el impuesto de sucesiones y donaciones correspondiente. Antes de recibir el dinero, hay que acreditar el pago del impuesto a la aseguradora. Se recomienda también asegurarse de que todos los datos son correctos, como el número de cuenta bancaria en el que se vaya a recibir el importe y el nombre de la persona titular.

Aún así, lo más recomendable es que, en caso de que tengas un seguro contratado (de cualquier tipo), sea tu propia compañía la que te asesore y te diga cómo debes realizar el trámite para cobrar tu seguro en caso de que sea necesario.

En MGC Mutua trabajamos a diario para ofrecer no solo las mejores pólizas de seguro a nuestros mutualistas sino también el mejor asesoramiento y atención personalizada. Es por eso por lo que ponemos a disposición a nuestro equipo para que pueda atenderte y resolver cualquier duda que puedas tener sobre nuestros seguros.

La concurrencia de seguros implica que varias compañías aseguradoras cubren el mismo objeto. Una situación más habitual de lo que parece y que puede representar una sobrecompensación para la persona beneficiaria. En este artículo vamos a conocer algunos ejemplos que pueden tener lugar y cómo se actúa ante ellos.

¿Qué es la concurrencia de seguros?

Antes de entrar en los casos que pueden plantearse, es conveniente comprender qué es la concurrencia de seguros. Se trata de aquella situación que se produce cuando, tras suceder un siniestro, existen varias pólizas de seguro que cubren el objeto en cuestión en el mismo período de tiempo.

La problemática a la que da lugar viene a ser que la compensación total que recibiría la persona beneficiaria del seguro sería superior al valor real que tuviera el objeto cubierto, ya que no cobraría una única indemnización, sino varias. Dicho de otro modo, se estaría lucrando a costa de las compañías aseguradoras.

Aunque pueda parecer que se trata de una situación anómala, lo cierto es que es más frecuente de lo que se cree. Por este motivo, existe una forma de proceder en estos casos y que veremos más adelante a través de los ejemplos. No obstante, y para evitar posibles confusiones, la concurrencia de seguros en la Ley del Contrato de Seguros se diferencia del llamado coaseguro.

En este, sí que existen varios contratos que versan sobre el mismo objeto en un período de tiempo determinado. Pero hay un reparto de cuotas, y del riesgo, entre las diferentes aseguradoras en un acuerdo previo de responsabilidad solidaria entre estas y la persona tomadora. Así, cada aseguradora tendría únicamente la obligación de pagar una indemnización por la parte proporcional de su cuota. La suma de todas ellas no supera nunca el valor del objeto.

Ejemplos de concurrencia de seguros

La concurrencia de seguros puede darse en diferentes situaciones. Para que se entienda mejor en qué consiste, vamos a ver algunos ejemplos. En primer lugar, imaginemos que una familia tiene tres seguros diferentes para su hogar. El valor de este es de 200.000 €; sin embargo, los límites contratados por cada póliza son de 100.000 €, 75.000 € y 50.000 €. El porcentaje que correspondería a cada aseguradora sería de 50%, 37,5% y 25%.

De producirse el siniestro, la cantidad total a percibir por los límites establecidos en cada una ascendería a 225.000 €, lo que es un importe más elevado que el valor real que tiene la vivienda. La persona beneficiaria estaría obteniendo un beneficio de 25.000 € a través del seguro.

Cómo evitar la concurrencia de seguros

Para evitar que se produzcan estas situaciones que suponen un fraude en la concurrencia de seguros,  cuando existen varias aseguradoras, se establece que cada una pagará únicamente la parte proporcional que le corresponde del objeto sin que se supere el valor de este. Para que pueda darse así, la persona asegurada debe informar a las distintas compañías de la existencia de la concurrencia de seguros. De lo contrario, no hay una obligación a pagar las indemnizaciones.

Si volvemos al ejemplo anterior, el reparto entre los límites contratados tendría que ser, por dar unas cifras aleatorias, de la siguiente manera: la primera póliza de 100.000 € y la segunda y la tercera de 50.000 €. Así, el porcentaje a cubrir por cada una sería 50%, 25% y 25%, respectivamente. Si se produjera un siniestro con daños por valor de 100.000, las indemnizaciones serían de 50.000 €, 25.000 € y 15.000€.

Esto significa que la persona asegurada debe proceder con las comunicaciones respectivas a cada una de sus aseguradoras para que paguen su parte proporcional. Al realizarse las indemnizaciones, nunca se superará el capital asegurado o el valor del objeto en sí mismo, que sería la vivienda.

¿Y si no se trata de un bien material?

Bien, entonces… Y, ¿qué sucede cuando no se trata de algo material? Por ejemplo, los seguros de vida. ¿Qué valor se le daría en este caso a la vida de una persona? Puesto que no es posible darle un valor a esta pérdida al producirse un accidente o el fallecimiento cuando hay diferentes pólizas, la beneficiaria sí cobraría el importe íntegro de todas las indemnizaciones que haya pendientes, sin que haya una cantidad límite.

Otra situación similar que puede darse es con el seguro de decesos. Este consiste en la prestación de los servicios funerarios. Si la persona que ha fallecido tuviera contratado más de un seguro de este tipo,  solo una de las compañías podrá hacerse cargo de dichos servicios. En lo que respecta a la otra aseguradora, al no haber cumplido con su obligación, estaría obligada a pagar a las personas herederas la suma que quien falleció había asegurado.

De este modo, cada compañía se hace responsable de su parte, pero siempre de manera proporcional y respetando bien los límites del valor del objeto o lo establecido en el contrato.

Concurrencia de seguros en la Ley de contrato de seguros

La Ley de Contrato de Seguros, recoge en su artículo 32 los conceptos de coaseguro y de concurrencia de seguros. Si bien este último escenario es poco probable en sentido estricto en los ramos de multirriesgo, y se suele dar, principalmente, en los supuestos de aquellas pólizas relativas a bienes hipotecados. En estos casos, se suele contar con el seguro tradicional de la vivienda y, a su vez, el de incendio ligado al préstamo hipotecario. 

No obstante, por cuestiones de seguridad se mencionan ambos conceptos y se detallan las características de cada uno y el procedimiento a seguir. De esta manera, con esta ley se rige el derecho a la indemnización por daños, pero también se evita el enriquecimiento para la persona asegurada a costa de las compañías aseguradoras. 

Cuando se produce la concurrencia, y tal y como hemos explicado, cada compañía respondería por la parte acordada, y el total, podría suponer un valor más alto que el que un objeto tiene. Para que esto no suceda, se debe informar de la existencia de varios seguros para que el reparto de cuotas no supere el valor real del bien asegurado. Y si se trata de un seguro de vida o de decesos, en el primero se pueden cobrar varias indemnizaciones, mientras que en el segundo, quien no responda con los gastos, ha de pagar la indemnización.

¿Qué pasa si tengo dos seguros?

Tener más de un seguro de diversa índole es totalmente legal y factible. Cuando se trata de bienes, como puede ser la vivienda, de acuerdo con lo establecido en la Ley de Contrato de Seguros, la persona titular está en la obligación de informar a cada una de las compañías aseguradoras con las que tiene una póliza de que existen las demás. 

De esta manera, entre estas se llegará a un acuerdo para establecer la cuota con la que cada una respondería. La suma de todas ellas tendría que ser equivalente al valor real del bien asegurado. Con ello, se logra bloquear el enriquecimiento de la persona titular. 

En los seguros de vida, esta limitación no existe, ya que no es posible establecer una cantidad para su valor. Si bien es más sencillo disponer de un único capital e incluir en la misma póliza todas las protecciones, la ley permite la contratación de todas las que se desee y se pueda pagar. 

Cuando se produce esta concurrencia de seguros, la persona o personas beneficiarias recibirían varias, en lugar de una sola indemnización. Aunque el desembolso en las primas será más elevado, también será la protección de la familia ante los imprevistos de la vida.

Si estás pensando en contratar un seguro, te proponemos que le hagas un vistazo a los seguros de MGC Mutua, donde podrás encontrar múltiples opciones y conocer al detalle todas nuestras pólizas y condiciones exactas de nuestros seguros.

Cuando se llega a la edad adulta y se tiene una familia, es normal que aparezcan también las preocupaciones relativas a su futuro. En particular, en el caso de faltar la persona que supone el principal sustento o de que los ingresos se vean reducidos por determinadas circunstancias. Como medida preventiva, se suele apostar por la contratación de una póliza, que sirve de garantía en las situaciones mencionadas. Pero ¿sabías que hay diferencias entre el seguro de vida y de muerte? Hoy te contamos en qué consisten y por cuál debes apostar según tus necesidades.

¿Qué es el seguro de decesos?

Hay seguros que son muy fáciles de comprender, ya que hacen referencia a protecciones muy concretas, con independencia de la cantidad de riesgos que cubran, como el del coche o la moto o el seguro del hogar. Sin embargo, las pólizas que hacen referencia a la protección de la economía familiar son algo más complejas, al poder darse múltiples circunstancias.

Por eso, hoy queremos hablar de las diferencias entre el seguro de vida y seguro de decesos; si estás pensando en contratar uno, es importante que entiendas por cuál debes apostar en función de tus necesidades particulares. Si bien ambos se pagan mientras la persona tomadora está viva, el resto de condiciones difieren entre sí en gran medida.

En primer lugar, el seguro de decesos es una póliza que se encarga de cubrir todos los gastos que pueda acarrear el fallecimiento de la persona asegurada, así como las gestiones de carácter administrativo. De este modo, evita que la familia tenga que hacerse cargo de dichos costes, del traslado o de otros servicios relacionados.

¿Qué es el seguro de vida?

A diferencia del anterior, el seguro de vida tiene como finalidad proporcionar tranquilidad a la familia en el momento de ausentarse. Ante esta situación, la persona o personas beneficiarias reciben una indemnización, que puede consistir en una única cuantía o en varias rentas repartidas en el tiempo, según haya especificado el tomador en las condiciones del contrato.

Dentro del seguro de vida, se puede distinguir entre dos tipos; el primero, es el llamado seguro de vida-riesgo, en el que el riesgo que se ha contratado sirve de protección si la persona asegurada fallece antes de que finalice el tiempo de la póliza. Así, los beneficiarios podrían cobrar el capital que se haya asegurado. El segundo es el de vida ahorro, que se utiliza como complemento de la pensión pública de jubilación. El tomador suele coincidir con el beneficiario, y va abonando primas en vida con una rentabilidad marcada, a bajo riesgo y con ventajas fiscales, con la finalidad de ahorrar para el futuro.

Diferencias entre el seguro de vida y el de decesos

Aunque a simple vista pueda resultar evidente que se trata de productos distintos, también tienen algunas similitudes, de ahí que pueda haber confusión en algunos casos. Tanto el seguro de vida como el de decesos están ligados al fallecimiento de la persona que está asegurada y, de suceder, aliviarían la situación financiera de la familia. Además, ambos pueden incluir otras coberturas, como las hospitalizaciones o la asistencia médica.

Ahora que hemos visto en qué consiste cada uno de los seguros, resulta más fácil comprender cuáles son las diferencias entre el seguro de vida y de muerte. Estas son, en primer lugar, la cobertura en sí misma, que en el seguro de vida es la compensación económica, mientras que en el de decesos es cubrir los propios gastos del sepelio.

La segunda diferencia hace referencia al capital de la póliza. En los seguros de vida, la persona tomadora es la que elige la cantidad que quiere dejar para su familia en concepto de indemnización económica en un pago único o en rentas, mientras que en el de muerte, es la compañía la que marca el coste de los servicios fúnebres que ofrece.

En tercer lugar, la comunicación a la compañía la realiza cualquier persona cuando se trata de la gestión del sepelio. Sin embargo, para el cobro de la indemnización, son la persona tomadora o la beneficiaria las que deben comunicar el fallecimiento en un plazo de siete días.

Cuarto, los requisitos para la contratación de ambos seguros son distintos. Mientras que cualquier persona puede acceder a la gestión de los trámites del fallecimiento, para un seguro de vida hay una edad mínima. En función de la compañía también puede haber otras particularidades. Y, por último, las coberturas también son distintas, ya que el seguro de vida puede cubrir la invalidez, algo que no sucede en el seguro de deceso.

Aunque cada vez disponemos de más información y de conocimientos para tomar medidas preventivas para los accidentes laborales, el número de estos se incrementó el año pasado con respecto al anterior. Una cifra que denota cierta falta de concienciación por parte de las personas trabajadoras y de implicación de la parte de las empresas.

¿Qué se considera un accidente laboral? 

En primer lugar, antes de hablar de cuáles son las medidas preventivas para accidentes laborales que se pueden implementar, es conveniente dejar claro qué es un accidente laboral y en qué se diferencian de las enfermedades profesionales.

La Ley General de la Seguridad Social define en su artículo 156 lo que se entiende como tal; una lesión en el cuerpo de la persona que trabajadora y que se produce durante su jornada o como consecuencia del trabajo que desempeñe por cuenta ajena.

Una definición que se ve complementada por lo que dicta la jurisprudencia, que añade que, para hablar de accidente laboral, las lesiones deben ser heridas, golpes, traumatismos o cualquier otro daño físico, pero también las secuelas o las enfermedades que puedan derivarse en el plano psíquico o psicológico.

En lo que respecta al contexto, debe estar siempre presente la relación directa entre la actividad laboral que se lleva a cabo y el daño que se ha sufrido. Sin embargo, cuando las consecuencias sobre la salud empeoran de manera progresiva, se considera que se trata de enfermedades profesionales.

Profesiones con mayor probabilidad de sufrir accidente laboral   

Si bien cualquier persona es susceptible de verse implicada en un accidente, sea cual sea el trabajo que desempeña, existen profesiones con accidentes laborales más frecuentes y de mayor gravedad. En 2019, el total de muertes por esta causa ascendió a 481; una cifra que en 2020 añadió 13 víctimas más. Las bajas a consecuencia de los accidentes superaron las 558.000.

Dentro de las profesiones, todas aquellas relacionadas con la construcción, la agricultura y la ganadería, así como la pesca, la silvicultura y la industria manufacturera son las que tienen un riesgo mayor. De ahí que se recomiende que quienes trabajan en cualquiera de ellas cuente con un seguro personal de accidentes.

En cuanto a los daños, las lesiones principales se deben a sobreesfuerzos, caídas, colisiones contra objetos en movimiento o choques contra los inmóviles, accidentes de tráfico y cortes con objetos punzantes o cortantes. De estas se derivan los esguinces, las contusiones, las fracturas y las quemaduras, principalmente.

Medidas preventivas para accidentes laborales

Pero además de conocer qué son los accidentes y cuáles son los riesgos asociados, la clave está en aprender cómo prevenir los accidentes laborales. No solo porque aumentan la seguridad dentro de una empresa y se evitan las ausencias en el puesto de trabajo y las bajas, sino porque permiten evitar daños personales que pueden llegar a causar la muerte de la persona.

Otros beneficios son la mejora de la productividad en el puesto de trabajo, una disminución de los costes relativos a la tramitación de las bajas y una mayor continuidad en la cadena de producción de la empresa.

Entonces, ¿cuáles son las medidas preventivas para accidentes laborales que se pueden implementar? A continuación, te dejamos las más destacadas.

Estudia los riesgos asociados a cada puesto

De nada sirve ofrecer información y formación a la plantilla si los riesgos de los que se habla no son específicos para el puesto en particular. Para ello, es necesario evaluarlos e identificar todos los peligros existentes, pero también quiénes son las personas que más se exponen a ellos. Cuando todos hayan sido correctamente definidos, se podrá iniciar el proceso de establecer las medidas.

Por ejemplo, los elementos que se utilicen se pueden cambiar por otros que sean más seguros, como sería el caso del mobiliario; mesas con bordes redondeados o sillas ergonómicas. También, incluir elementos de protección como los cascos, los guantes o una vestimenta adecuada.

Realiza cursos de formación preventiva

La manera más eficaz de protegerse es mediante la formación preventiva. Si la plantilla conoce cuáles son los riesgos de su puesto de trabajo y dispone también de las medidas preventivas para accidentes laborales, podrá actuar con precaución y evitar la exposición a los peligros.

Los cursos formativos deben realizarse de manera periódica, ya que el análisis de los riesgos siempre debe mantenerse activo y actualizado. De esta manera, se refrescan los conocimientos y se mejora la percepción de la persona trabajadora.

Supervisa el cumplimiento de las medidas

Además de formar, quienes tengan puestos de mando deben verificar que las medidas preventivas para accidentes laborales realmente se están siguiendo. Estas personas, por tanto, deben conocer a la perfección cuál es la política preventiva de la empresa, de manera que la supervisión sea eficaz.

Establece un plan de acción para situaciones de emergencia

Las medidas de prevención no son suficiente, ya que las emergencias también pueden producirse. Por ello, es necesario contar con un manual que establezca cómo se debe proceder y el papel que debe tomar cada persona ante estas situaciones.

Más allá de las medidas preventivas para accidentes laborales que tome la empresa, también se debe impulsar una actitud colaboradora y de implicación desde las personas trabajadoras. Puesto que son estas quienes desempeñan el puesto con riesgos asociados, deben ser las primeras en protegerse y comunicar todos aquellos que no se hayan tenido en consideración.