Mes: junio 2022

Las enfermedades preexistentes hacen referencia al cuadro médico de dolencias o patologías que quien desea contratar un seguro de salud ha padecido con anterioridad o que aún afectan a su salud. Conocerlas es fundamental a la hora de elaborar las condiciones de la póliza. Pero, ¿qué sucede si alguien opta por ocultar enfermedades al seguro médico?

¿Qué son las enfermedades preexistentes en los seguros?      

Como decíamos en la introducción, las enfermedades preexistentes son aquellas patologías, dolencias o lesiones que una persona tiene o ha tenido antes del momento de la contratación de una póliza de salud. Todas ellas son parte de sus antecedentes médicos y, tal y como indica el propio término, ya existían de forma previa.

Los ejemplos más comunes son la diabetes, las patologías crónicas, la epilepsia, la depresión o el cáncer. No obstante, deben haber sido diagnosticadas y haberse recibido tratamiento. Pero, ¿por qué es tan importante conocer esta información para una compañía aseguradora?

Puesto que la finalidad de un seguro de salud es ofrecer una cobertura ante los problemas médicos que puedan aparecer, en el caso de que estos estén directamente relacionados con algo que el cliente ya padeció, se quedarían fuera de la misma.

Dicho de otro modo, una póliza se centra únicamente en dar protección ante la incertidumbre de lo que pueda pasarnos en el futuro con respecto a la salud, y no son una vía para acceder a atención médica y tratamientos para enfermedades que ya se padecían a un precio reducido.

¿Qué pasa si miento en el seguro y oculto enfermedades preexistentes?      

El problema surge cuando alguien se plantea ocultar enfermedades al seguro médico; una situación que se considera fraude. Para obtener el máximo de información que sea posible sobre el estado de salud previo, las compañías aseguradoras realizan un cuestionario que, a veces, también puede ir acompañado de un análisis médico.

Haber padecido enfermedades con anterioridad, no es motivo para rechazar una póliza, ya que prácticamente cualquier persona ha sufrido alguna lesión o dolencia a lo largo de su vida. Lo que sucederá es que dicha patología preexistente y los tratamientos que pueda requerir en el futuro quedarán excluidos de la póliza.

Si, por el contrario, se opta por mentir al seguro médico, la situación cambia de manera drástica. Si la aseguradora descubre que se ha omitido la información intencionadamente, podrían suceder dos cosas.

La primera es que se incluya una cláusula adicional al contrato en la que se establezca que se trataba de una patología preexistente y que, por este mismo motivo, queda excluida y no se asumirá ningún coste que esté relacionado con ella. El segundo escenario será la anulación de la póliza contratada.

Un tercer posible escenario sería el de que la enfermedad preexistente fuera asintomática y, por tanto, ni siquiera el cliente supiera de su existencia. Cuando esto sucede, se considera que no se ha actuado de mala fe y, en consecuencia, se opta por una negociación.

¿Hay seguros que cubran las enfermedades preexistentes?

Las compañías aseguradoras pueden asegurar a personas que cuentan en su historial médico con enfermedades preexistentes, puesto que, como ya indicamos, lo que es poco habitual es que no se haya padecido nunca ninguna dolencia. Pero dado que estas patologías pueden ser crónicas, el coste del tratamiento será muy elevado, por lo que se quedan excluidas de la cobertura.

Cada compañía establece sus propias condiciones y normas en la contratación. Algunas son consideradas de riesgo excluido directo, dado que se sabe que ocasionarán un gasto continuo. Sin embargo, hay otras que tendrán que ser valoradas por un médico y, en función de su opinión, se decidirá si son excluidas o no.

La pregunta que puede surgir ahora es la de si existe algún seguro de salud que cubra estas enfermedades preexistentes. La respuesta no es un no rotundo porque puede haber alguna excepción. Pero la norma dicta que es muy improbable, ya que la compañía estaría ocasionando a sí misma de manera voluntaria un gasto muy elevado. Dado que se trata de un negocio, el objetivo es proteger sus intereses.

En el caso de que se tenga alguna condición médica, la recomendación es valorar diferentes planes de salud hasta encontrar aquel que más se ajusta a lo que se necesita o que mayores coberturas ofrece.

Si bien no se cubrirá la patología, sí que existen algunas pólizas que dan la opción de pagar una prima mensual más elevada. A cambio de este incremento, se pueden cubrir determinados tratamientos regulares, así como el cuidado médico o algunas cirugías.

Desde MGC Mutua, nuestra sugerencia es que, antes de ocultar enfermedades preexistentes al seguro médico, optes por la claridad y negocies con diferentes compañías, hasta que encuentres aquella que mayor seguridad para tu salud te ofrezca.

Si eres una persona autónoma, sabrás que además de las cuotas a la Seguridad Social, también debes pagar una serie de seguros; algunos obligatorios y otros voluntarios. Una duda frecuente que surge en el momento de la contratación de un seguro para autónomos es la de si optar por un seguro con baremo o sin baremo. Si tú tampoco lo tienes claro, hoy te sacamos de dudas.

¿Cuál es la diferencia entre los seguros para autónomos con baremo o sin baremo?

Ser una persona que trabaja por cuenta propia implica contratar una serie de seguros. Por un lado, aquellos que son obligatorios para desempeñar la actividad y, por otro, los que pueden proporcionar ventajas adicionales.

Dentro de estos últimos figuran los seguros de salud o, concretamente, los que cubren las bajas laborales. Una situación de extrema complejidad al trabajar por cuenta propia, ya que puede suponer una interrupción completa de la actividad y, por tanto, de los ingresos.

Con este seguro, lo que se obtiene es un complemento frente a la indemnización que ofrece la Seguridad Social. ¿Y por qué es interesante contar con otro ingreso como apoyo? Porque el grueso de personas autónomas en nuestro país cotiza por la base mínima. En consecuencia, la cifra de ingresos por la indemnización será también muy reducida.

Sin embargo, al contratar un seguro privado también surgen algunas cuestiones que hay que plantearse. La principal es la elección entre un seguro con baremo o sin baremo. Pero, ¿qué significa este concepto?

Seguro de baja baremado

Un seguro con indemnización por baja laboral baremada es aquel cuya prima tiene un importe inferior al seguro estándar. El motivo se encuentra en que no se paga la totalidad de la prima, sino una parte que corresponde a los servicios concretos de los que se haga uso.

Las características de las coberturas son exactamente las mismas; se obtiene una cobertura médica de calidad y se tiene derecho a la asistencia inmediata. La diferencia está en que la cuota no es fija, sino que se reduce al mínimo y, a partir de ahí, cada mes se verá incrementada según los servicios que se hayan utilizado.

Aunque el precio se alce, el coste seguiría siendo inferior, salvo en casos puntuales que requieran múltiples servicios médicos; tanto en comparación con la póliza tradicional como con el acceso directo a la sanidad privada sin seguro.

Como ventaja añadida, el seguro baremado no se ve afectado por ningún tipo de restricciones, como sucede en los seguros de salud tradicionales. En estos, las patologías previas quedan excluidas de los servicios que se cubren.

En los seguros con indemnización por baja laboral baremada, puesto que solo se paga el importe mínimo, habría que pagar por cualquier consulta o servicio médico que se requiera, con independencia de si se trata de una patología que ya existía o de una nueva dolencia. Dicho de otro modo, el historial médico previo es irrelevante. 

En los seguros tradicionales de salud, el importe a pagar se incrementaría desorbitadamente, dado que se seguiría necesitando la atención médica por las dolencias existentes. En este caso, se mantiene en rangos aceptables.

¿Es mejor el seguro con baremo o sin baremo?

Ahora que ya conoces que es el seguro con baremo o sin baremo para personas autónomas, la pregunta importante es la de si vale la pena o no. Aquí debemos poner el foco en el cálculo de la indemnización en sí misma, que también tiene sus pros y sus contras, aunque estos últimos menores a la opción sin baremo.

Al producirse un siniestro, en los seguros baremados se emplean unas tablas de referencia para conocer el importe de la indemnización, que es ajena al tiempo que se esté de baja. En los no baremados, es un perito quien determina el importe y, por el propio beneficio de la compañía aseguradora, se tiende a la baja.

Sin embargo, en un seguro baremado no hay una valoración subjetiva, sino que hay una cantidad previamente establecida por cada daño que se sufra y que es progresiva en función de la gravedad. Eso sí, también se investigan las causas para descartar la existencia del dolo, tal y como sucede en los no baremados.

Estas cantidades van acompañadas de un número específico de días. Por tanto, a diferencia de las bajas tradicionales, no hay un seguimiento porque se cobra toda la indemnización al comienzo de la baja, lo que garantiza una mayor tranquilidad.

¿Y cuáles son los inconvenientes que debemos valorar? Que el siniestro debe figurar en las tablas de referencia para que sea cubierto y que, de haber complicaciones, estas no serán cubiertas. Ante este panorama, la única solución posible para valorar si es mejor un seguro con baremo o sin baremo es consultar todas las condiciones de cada compañía y escoger la que ofrezca mayores coberturas, cuantías por cada daño y, en general, una mayor seguridad ante una baja laboral.

Si eres autónomo y estás buscando un seguro, echa un vistazo a nuestros seguros especiales para autónomos. Puedes consultar las coberturas en nuestra página web y si tienes dudas, puedes ponerte en contacto con nosotros y nuestro equipo de profesionales te atenderá de forma totalmente personalizada.

Si comienzas tu andadura trabajando por cuenta propia, debes saber que vas a necesitar protección para realizar tu actividad. Pero dado que las coberturas varían según tus circunstancias personales como persona emprendedora, hoy te contamos cómo hacer un seguro para autónomos.

¿Cómo hacer un seguro para autónomos?      

Si te preguntas cómo hacer un seguro para autónomos, debes tener en cuenta que cada colectivo tiene unos riesgos inherentes a su profesión. Por lo tanto, en función de la actividad específica que se realice, de tu situación particular y de los riesgos asociados al trabajo, el cálculo y el importe final variará.

Por otra parte, hay seguros que sí son obligatorios, mientras que otros no lo son. Tal y como dice un principio del Derecho, el desconocimiento de la ley no exime de su cumplimiento, lo que significa que es tu responsabilidad conocer qué seguros debes abonar más allá de los que van con la cuota mensual de autónomos. Para identificarlos debes hacerte tres preguntas:

¿Tienes empleados?

Si eres una persona autónoma o una pyme con personal contratado, necesitas el seguro que indique tu convenio colectivo. Esta póliza ofrece protección en caso de que se produzca un accidente, la incapacidad permanente y la muerte del trabajador/a.

¿Utilizas un local comercial?

Si tu actividad requiere un local comercial, necesitas contratar el seguro de responsabilidad civil obligatorio. No hay excepciones en este caso, ya que sin él, no podrás conseguir la licencia de apertura. La cobertura incluye los daños civiles causados por el negocio.

Las profesiones independientes, como la abogacía, asesorías, personal sanitario, instalaciones, etc., también lo necesitan para ejercer su actividad. Y si te dedicas al sector servicios, el que se aplica para el local es el multirriesgo, que cubre los incendios, los robos o las inundaciones, entre otras circunstancias.

¿Tienes coche de empresa?

Si para desarrollar tu actividad comercial, te desplazas con un vehículo a diario, también tienes la obligación de contratar un seguro para este. Lo habitual es apostar por el que cubre todos los riesgos.

Y recuerda, Otra ventaja notable es que se puede desgravar hasta 500€ anuales en la declaración del IRPF por las primas satisfechas a nombre del profesional, de su cónyuge y de sus hijos, y de hasta 1.500€ en caso de discapacidad.

Tipos de seguro para autónomos

Los tres tipos mencionados son los que debes valorar si te preguntas cómo hacer un seguro para autónomos que incluya todas las coberturas obligatorias según tus circunstancias. Estos son el de responsabilidad civil para el local, los seguros colectivos de accidentes para empleados y el del coche.

Más allá de estos tres, hay otros que te convendría contratar, puesto que en el ejercicio de tu profesión no estás exento de correr riesgos. A continuación te dejamos los más destacados.

Baja laboral

El seguro de baja laboral es especialmente interesante para una persona autónoma, que se encuentra en una situación de desprotección mucho mayor con respecto a una asalariada. En la actualidad, se puede solicitar la prestación por incapacidad temporal como autónomos, pero si se cotiza por la base mínima, la cantidad a recibir será muy reducida. En concreto, podría no superar los 10€ diarios.

Al contratar esta póliza, se obtiene una indemnización adicional a la de la Seguridad Social, que permite compensar con el tiempo de inactividad e incluso valorar la contratación de una persona sustituta. Además, se pueden incluir las coberturas en el extranjero o la opción de recibir un anticipo de la indemnización en determinadas circunstancias.

Aquí se puede distinguir entre el seguro de baja laboral baremado y el que no lo está. En el primero, la indemnización es fija y depende de la causa, sin importar el número de días de baja. La segunda, es decir, la baja no baremada, se cobra en función de los días de baja con un tiempo máximo establecido. La cuota a pagar suele ser más elevada.

Seguro de salud

La finalidad del seguro de salud no es solo la cobertura económica durante una baja por enfermedad, sino que además persigue la pronta recuperación. Sus ventajas principales son el acceso a una asistencia sanitaria de calidad y sin listas de espera o demora, de manera que se pueda retomar la actividad en la mayor brevedad de tiempo.

Las coberturas pueden incluir la asistencia primaria, la hospitalaria, pruebas diagnósticas, servicio de urgencias, intervenciones quirúrgicas o la cobertura sanitaria en el extranjero. Otra ventaja notable es que se puede desgravar hasta 500€ anuales por este concepto en la declaración del IRPF.

Seguro de jubilación

Otro de los seguros que te puede interesar contratar si trabajas por cuenta propia es el relativo a la jubilación. Según las estadísticas, el 77% de las personas autónomas cotizan por la base mínima. Esto supone un pago reducido en las cuotas mensuales, pero al mismo tiempo, implica renunciar a otros beneficios.

Además de importe reducido en las prestaciones por incapacidad temporal que mencionamos, también la pensión por jubilación se verá afectada. Su importe será como máximo de unos 800€; una cantidad que puede ser muy reducida en comparación con los ingresos y la calidad de vida que se disfrutaba durante la vida laboral.

En MGC Mutua contamos con un amplio abanico de seguros para autónomos, pensados exclusivamente para beneficiar a este colectivo. Las mejores coberturas en seguros de salud y baja laboral que puedas encontrar en el mercado. Echa un vistazo a nuestra página web y ponte en contacto con nosotros si necesitas más información. Nuestro equipo te atenderá sin ningún tipo de compromiso.

Uno de los inconvenientes que presentan los seguros de salud es que suponen un coste fijo mensual, cuando en la mayoría de los casos no se hace uso de ellos. Por lo tanto, no se obtiene ningún beneficio a cambio del pago. Para evitar que esto suceda, existe la opción de contratar uno baremado. Pero, ¿sabes qué es el baremo en los seguros?

¿Qué es el baremo en los seguros?

Cuando se habla de baremo en un seguro se hace referencia a un cálculo que se realiza a la hora de establecer las condiciones de la póliza. Pero antes de llegar a lo que supone este, vayamos por partes.

Los seguros de salud baremados son aquellos cuya prima es inferior a la de los seguros estándar, ya que, a diferencia de estos, se paga únicamente por el uso de unos servicios determinados. Por lo tanto, las condiciones del contrato, así como las de los pagos, son diferentes.

Con esta modalidad, se sigue teniendo acceso a la sanidad privada, pero con un coste más bajo, tanto en comparación con los seguros tradicionales como si se accediera directamente sin ninguna cobertura a estas consultas y tratamientos.

De este modo, la prima deja de ser una cuota fija y se reduce a la cantidad mínima. A partir de esta, el precio a pagar se iría incrementando en función de los servicios a los que se acceda. La ventaja que ofrecen es que se dispone de una buena cobertura médica ante cualquier problema de salud que pueda aparecer, con asistencia inmediata. Sin embargo, esta disponibilidad del servicio no se paga, salvo que se utilice.

Pero esta no es la única ventaja con la que cuentan. La segunda es que los seguros baremados no tienen restricciones por dolencias previas o por edad, puesto que incluso si estas existieran, en el momento de hacer uso del servicio médico, se pagaría por él, de manera que el importe total a pagar es esta situación se elevaría considerablemente con respecto a los seguros tradicionales y compensaría a la compañía aseguradora.

Por tanto, se convierten en una opción para personas con patologías crónicas o con edad avanzada y que suelen ver denegada su cobertura, tanto en los seguros con copago como sin él.

¿Cuáles son las protecciones de un seguro de salud baremado?

Las protecciones de un seguro de salud baremado con respecto a los tradicionales son exactamente las mismas, salvo que alguna compañía aseguradora aplique alguna restricción. Así que, tal y como hemos indicado, lo único que varía es la cuota que se paga y el coste de cada uno de los servicios de los que se haga uso.

Estos incluyen la asistencia primaria y la de especialistas, las pruebas de diagnóstico, la atención de urgencia, los tratamientos, las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización. En función de la compañía, también puede figurar la asistencia dental.

Además, otro punto a favor es que en los seguros baremados no suele haber período de carencia. Como ya hemos explicado en otras ocasiones, este es el tiempo que se debe esperar desde la contratación de un seguro para poder tener acceso a la asistencia sanitaria. La finalidad es evitar el fraude y que se dé de alta una póliza temporalmente solo para cubrir alguna patología o prueba que ya se conocía o requería previamente.

Seguros baremados por baja laboral: ¿Merecen la pena?

Dentro de los seguros baremados, están los que se conocen como seguro de indemnización por baja laboral baremada. En estos, y tal y como explicábamos al comienzo, se utiliza un baremo o cálculo para estandarizar el importe a pagar en las indemnizaciones por accidente o por siniestro mientras se trabaja.

Cuando estos se producen, es la valoración del perito la que decide la cantidad de dinero que se pagará. Al ser esta subjetiva, puede perjudicar a la persona asegurada. En estos seguros baremados, se establece una cantidad específica para cada daño que se padezca. Esta será progresiva a medida que los daños se incrementen, aunque también se valora la causa de lo sucedido o si existe dolo, entre otros aspectos.

La compañía aseguradora establece una lista de patologías cubiertas y el número de días que se indemnizará en una baja por cada una de ellas. En este caso, las ventajas son que no hay seguimiento de la baja y que se paga toda la indemnización al comienzo de esta.

Pero también hay inconvenientes, y son que el accidente o siniestro debe estar explícitamente mencionado para que se cubra y que no se tienen en cuenta las posibles complicaciones. Entonces, ¿vale la pena un seguro baremado por baja laboral? Depende de las condiciones que te ofrezcan.

Nuestro consejo es que revises qué es lo que queda excluido del baremo y el número de días asignados a cada proceso. Las diferencias entre compañías pueden ser de incluso meses para una misma circunstancia. Aquella que te ofrezca mayores coberturas y con un número de días más elevado serán las que más te compensen, por ser el riesgo que asumes menor.

Si estás pensando en la posibilidad de contratar un seguro de salud privado, hay algunos conceptos que debes tener claros antes de decantarte por una compañía aseguradora. Hoy queremos explicarte uno de dichos conceptos; en concreto, qué es el cuadro médico y las ventajas que este tiene para ti.

¿Qué es el cuadro médico de un seguro de salud?       

Cuando se habla del cuadro médico de un seguro de salud, se hace referencia al conjunto de profesionales de la medicina, las clínicas y los hospitales privados concertados con los que trabaja una compañía aseguradora. Estos serán, por tanto, el equipo médico especialista que nos atenderá y los centros a los que tendremos que acudir para las pruebas y los diagnósticos.

Estas clínicas y hospitales no son propiedad de la entidad, sino que tienen acuerdos para que los clientes de la aseguradora, puedan acudir a aquellos para ser atendidos. Siempre con la cobertura de la póliza y con las condiciones que se hayan establecido en ellas.

Por lo tanto, no será necesaria la solicitud de un permiso ni el cobro de ningún pago extra por los servicios que se presten, salvo que se trate de una situación de copago. No obstante, esta también verá contemplada en el contrato del seguro.

A grandes rasgos, conocer qué es el cuadro médico de un seguro de salud o quienes lo integran, te permitirá identificar cuál es el que más te conviene entre todas las propuestas de aseguradoras que estés valorando.

Ventajas de los cuadros médicos de los seguros de salud     

En multitud de ocasiones, la razón por la que se contrata un seguro de salud privado es evitar las listas de espera de meses para recibir atención médica especializada, como sucede en el caso de la sanidad pública. En esta, también puede suceder que, tras dicha espera, la persona que nos atiende no tenga los conocimientos necesarios o no ponga el suficiente interés en nuestra dolencia, debido al elevado número de pacientes que también esperan ser atendidos.

Una de las principales ventajas de los cuadros médicos de los seguros de salud como ya sabrás es que cuentas con el personal más cualificado en cada una de las especialidades. Además, es posible conocer esta información antes de la contratación de una póliza en particular. De este modo, puedes elegir el que te parezca más adecuado para ti.

Por otra parte, y con respecto a las clínicas y los hospitales, no todos cuentan con la misma tecnología para la realización de las pruebas de diagnóstico. Poder elegir a una compañía aseguradora en función de su cuadro médico, te dará garantías de la atención que recibirás y de la precisión en los resultados que se obtengan de dichas pruebas.

Sin embargo, este sistema también puede tener algunos inconvenientes. Como por ejemplo, que la persona que nos gustaría que nos atendiese no está incluida en el cuadro y haya que pagar por separado sus servicios privados.

Pero incluso en este escenario, contar con el seguro privado puede serte de ayuda y reducir el coste que supone la consulta de dicho especialista. Si previamente has acudido a los que te corresponden y te han realizado todas las pruebas médicas necesarias, te habrás ahorrado el importe de todas ellas, y podrás acudir al médico privado con los exámenes en mano.

¿Cómo saber si el cuadro médico de un seguro es bueno?

Ahora que ya sabes qué es el cuadro médico de un seguro de salud y las ventajas e inconvenientes que puede tener, solo te queda conocer cómo puedes saber si el que te ofrece una aseguradora es bueno. Para ello, te dejamos a continuación algunos consejos para tu elección.

Consulta la experiencia del personal médico

Hoy en día, desde Internet se pueden consultar los perfiles del personal que te atenderá. En muchos casos, se trata de médicos que prestan sus servicios en sus propias consultas, pero también en estos centros.

Valora la distancia

Nunca se sabe cuándo se puede presentar una emergencia. Por lo tanto, uno de los puntos a favor del cuadro médico del seguro que vayas a elegir es que esté a una distancia relativamente cerca de tu hogar. Por muy bueno que sea uno en concreto, si te queda a una hora de distancia, el riesgo que corres puede incrementarse considerablemente.

Verifica las especialidades incluidas

Entre una compañía aseguradora y otra, puede haber ciertas diferencias en las especialidades que se ofertan. Por eso, te recomendamos conocer en detalles aquellas a las que podrás acceder y dónde tendrás que dirigirte.

Consulta si hay copago

Por lo general, los seguros de salud tienen incluidas las consultas médicas y las pruebas de diagnóstico. No obstante, algunas especialidades, así como determinados exámenes, pueden implicar un coste extra.

La valoración general de todos estos aspectos será lo que te ayude a elegir el mejor cuadro médico de salud para ti y tu familia. En MGC Mutua contamos con los mejores seguros de salud, y ofrecemos un amplio cuadro médico para que puedas estar cubierto ante cualquier situación. Ponte en contacto con nosotros y te atenderemos sin compromiso.