Mes: octubre 2022

Seguro de accidentes para autónomos: Todo lo que tienes que saber

Trabajar por cuenta propia implica que la persona que lo hace, debe gestionar por sí misma todas las protecciones que sean necesarias para el desempeño de su actividad de una forma segura. Aquí entran en juego los seguros de accidentes para autónomos, que en el caso de producirse uno, se encargará de que sigas teniendo ingresos hasta que puedas volver a trabajar.

Los seguros para quienes trabajan por cuenta propia

Ser una persona autónoma significa que se es un profesional que realiza una actividad laboral por su cuenta y riesgo. En función de cuál sea dicha actividad, los riesgos a los que se enfrenta serán mayores o menores, pero siempre estarán presentes de alguna forma. Estos pueden ir desde los daños materiales en el establecimiento o los bienes, la pérdida de patrimonio y hasta los accidentes personales que pueden llegar a causar una invalidez o la muerte.

Para proteger a este colectivo, hay una serie de seguros que son obligatorios. Sin embargo, estos no son los mismos para todos, puesto que depende del sector o de la actividad en concreto que realicen. Al mismo tiempo, hay otras coberturas que, si bien no son obligatorias por ley para el desempeño de una actividad, sí que son recomendables.

El motivo para apostar por ellas se encuentra en que, todavía hoy, los derechos de los que gozan las personas autónomas distan mucho de la protección que disfrutan quienes trabajan por cuenta ajena. Así, ante las bajas laborales, por dar un ejemplo, la prestación que se cobra no alcanza los 300€ en la mayoría de los casos, lo que pone en riesgo la situación financiera de la persona y del propio negocio.

¿Qué es y qué incluye el seguro de accidentes para autónomos?

Si volvemos al seguro de accidentes para autónomos, esta póliza es aquella que se encarga de dar protección a la persona asegurada cuando sufre un accidente, tanto durante la realización de su jornada como en su tiempo personal, y que le impide desarrollar su actividad laboral con normalidad.

Por lo general, esta póliza es contratada por quienes desarrollan una actividad que implica un trabajo físico, como por ejemplo el sector de la construcción. En estos, el riesgo de sufrir un accidente es mucho más elevado que para quienes trabajan en una oficina.

Si nos vamos a las estadísticas, durante los nueve primeros meses de 2021, en nuestro país se produjeron 25.500 accidentes laborales de personas autónomas. Si bien la mayoría fueron de carácter leve, es una cifra que se ha incrementado con respecto al año anterior. Y aunque la solución para por aumentar las medidas de seguridad y la conciencia del riesgo que se corre, los imprevistos suceden y no todo está siempre dentro de nuestro control.

La contratación de un seguro de accidentes para autónomos es una forma de garantizar que, si se produjera dicho accidente, se podría disfrutar de una indemnización. Con esta, se podría seguir haciendo frente a los gastos del negocio y no desestabilizar la situación económica personal.

En lo que respecta a las coberturas, los seguros para autónomos tienen diferentes características, pero, con carácter general, cubren el tiempo que se esté de baja laboral por una enfermedad o por accidente. De este modo, la familia podrá continuar recibiendo ingresos estables. Pero además de estos puntos básicos, también se cubre la invalidez permanente e incluso el fallecimiento.

A la hora de la contratación, se puede elegir entre la modalidad tradicional o los seguros de accidentes para autónomos baremados. En estos, se establece un tiempo de baja determinado para cada dolencia o lesión y desde el primer día se cobra la indemnización. El importe será la cantidad acordada al día por el tiempo que indique el baremo.

¿Es obligatorio el seguro de accidentes para autónomos?

Al inicio, decíamos que hay seguros que son obligatorios y otros no y es que en función del tipo de actividad o de las características de la empresa, aquellos variarán. Los que marca la ley son el de Responsabilidad Civil, que se ocupa de los daños ocasionados a terceras personas; el seguro del vehículo, cuando este se utiliza para la actividad; el seguro multirriesgo cuando hay un local para desarrollar aquella, y los seguros de convenio, que son aquellos destinados a la protección de las personas trabajadoras que se tengan contratadas.

Por lo tanto, el seguro de accidentes para autónomos no es obligatorio de acuerdo con la ley, pero sí es uno de los más recomendados si queremos disfrutar de una cobertura ante la eventualidad. Además de proteger nuestro bienestar y de facilitar la recuperación si se produjera el accidente, son una excelente forma de ofrecer tranquilidad para toda la familia.

El sobrepeso y la obesidad son dos grandes males de nuestra era, que cada vez afectan
a un porcentaje más elevado de la población. Esta última se considera una patología
crónica que avanza progresivamente. Por tanto, los tratamientos dirigidos a ella no son ya
una cuestión de estética, sino de salud. Entre ellos se incluye esta intervención quirúrgica.
Pero, ¿Qué seguro cubre la cirugía bariátrica?

¿Qué es la cirugía bariátrica?

En primer lugar, definamos qué es la cirugía bariátrica. Se trata de un procedimiento
quirúrgico mediante el cual se modifica el tracto digestivo. Pero no solo
anatómicamente, sino también desde el punto de vista metabólico y funcional, con el
objetivo de reducir el peso y, en consecuencia, mejorar la calidad de vida de la persona.

Se lleva a cabo en quienes padecen obesidad mórbida, que se calcula utilizando el
método del Índice de Masa Corporal o IMC. Este índice tendría un valor por encima de
40. En estos casos, puesto que la movilidad se ve afectada, y las pautas de alimentación
y los medicamentos no han sido eficaces, esta cirugía se convierte en la única vía para
tratar esta patología.

Una vez se ha procedido con este tratamiento, los cambios son notables e incluyen la
reducción de los niveles de glucosa y de colesterol en la sangre, desciende la presión
arterial, se elimina o se reduce la apnea del sueño y el corazón se ve aliviado de la carta
de trabajo excesiva.

Precio de esta cirugía

El precio de la cirugía bariátrica depende del tipo de técnica que se emplee. Quien vaya
a operar será quien decidirá qué procedimiento es el más adecuado para cada caso. No
obstante, hay que tener en cuenta que el importe supera los 10 mil euros, y que el
proceso no comienza ni concluye con la operación.

De hecho, hay que realizar una serie de pruebas antes de la intervención, además del
preoperatorio. Y una vez hecha la cirugía, hay que hacer un seguimiento de varios años,
acudir a una consulta nutricional para la reeducación en este aspecto y no volver a
recuperar el peso perdido por los viejos hábitos, y acudir a terapia psicológica. Dentro de
las opciones quirúrgicas, los procedimientos pueden ser malabsortivos o restrictivos,
así como ambos combinados.

Malabsortivos

La primera técnica, que también se conoce como bypass gástrico, consiste en en cambiar
el funcionamiento del aparato digestivo, para que los alimentos que se ingieren no
pasen por todo el estómago, sino únicamente por una parte de este. En el intestino
sucede algo similar, que es donde se absorben las calorías y los nutrientes.

Restrictivos

La segunda técnica, la restrictiva, es la que reduce el volumen del estómago, por lo
general en un 80%, para que su capacidad sea menor. De esta manera, se puede ingerir
un número más reducido de alimentos. Pero a diferencia de la anterior, aquí las
funciones digestivas no se ven alteradas. También se le conoce como manga gástrica,
porque el estómago adopta esta forma.

Banda gástrica

Existe una tercera opción que es la banda gástrica. Esta consiste en insertar un anillo
flexible de silicona en la parte superior del estómago, para reducir el tamaño de esta
cavidad. Al ser flexible, se puede ir amoldando la presión que ejerce sobre el estómago
según se va perdiendo peso y de los efectos secundarios que se produzcan. La persona
que se opera experimenta una sensación de saciedad tras una ingesta reducida y,
además, se ve obligada a comer más despacio.

Entre las tres técnicas, esta presenta un nivel de seguridad elevado, con
complicaciones perioperatorias reducidas. Por otra parte, la recuperación es rápida y
reversible por laparoscopia si no funcionase como debe.

Si volvemos a la cuestión del precio, habría que valorar qué técnica se utiliza y la
complejidad en cada paciente.

¿Qué seguro cubre la cirugía bariátrica?

Con respecto a la pregunta de qué seguro cubre la cirugía bariátrica, tal y como hemos
indicado su precio es muy elevado, por lo que no todas las compañías aseguradoras la
cubren. Y además de este aspecto, puesto que toda intervención implica un riesgo, debe
tratarse de una necesidad.
Al contratar un seguro de salud , se debe rellenar un cuestionario de salud donde se
descartan las enfermedades preexistentes, ya que estas quedan fuera de la cobertura. No
obstante, es necesario consultar con la compañía en cuestión, o en varias si aún no se
cuenta con una póliza, para conocer se existe la posibilidad de cubrir todo el proceso o, al
menos, una parte de él.

Si lo tratamientos previos han fracasado, el IMC es superior a 40 y la salud de la persona
titular de la póliza está en riesgo, por presión elevada o diabetes, sí podría aceptarse la
cobertura parcial de la intervención. Otro punto a tener en cuenta es la existencia del
período de carencia, que es el tiempo que debe transcurrir desde la contratación hasta
que se puede acceder a determinados servicios. En estas intervenciones suele oscilar
entre los 12 y los 24 meses.

Cuando la familia crece y ya se dispone de alguna póliza contratada, es frecuente
plantearse la opción de apostar también por el seguro dental infantil, de cara a cubrir,
desde una edad temprana, todos los problemas relacionados con la salud y la estética
bucal.

¿Qué es un seguro dental infantil?

El seguro dental infantil es aquella póliza que tiene como finalidad cuidar la salud
bucodental de los menores, tanto desde el tratamiento como desde la prevención de
patologías. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, a diferencia del seguro dental
para adultos , este tipo de póliza dental no existe de manera independiente, sino que se
puede contratar únicamente incluyéndola en la anterior. En cuanto al precio de esta
cobertura extra, todo dependerá de la edad que tenga el o la menor.

Si se tiene la intención de contratar un seguro dental infantil, pero no se tiene previamente
un seguro familiar, para elegir el más idóneo, se recomienda realizar una comparativa
de las coberturas que cada compañía aseguradora ofrece, dado que no siempre son las
mismas. Y poner estas en relación con el precio que implica disponer de la póliza. En el
siguiente punto conoceremos cuáles son dichas coberturas.

Coberturas de los seguros dentales para niños

Las coberturas de un seguro dental de niños y niñas varía, como hemos dicho, en función
de la aseguradora por la que se opte. No obstante, se dividen en tratamientos
preventivos, que son aquellos que no se encargan de tratar alguna dolencia existente,
sino que están dirigidos a evitar que estas aparezcan en el futuro, y en tratamientos
específicos, que dan una solución a un problema concreto existente. Si entramos en
detalle, son los siguientes.

Odontopediatría

La odontopediatría es una especialidad dentro de la odontología que se encarga del
estudio y del cuidado de los dientes en menores, desde el momento de su nacimiento
hasta que alcanzan la pubertad. Aquí pasarían a ser considerados como adultos, por
tener ya la dentadura definitiva. Los tratamientos que se suelen emplear son más
sencillos y menos invasivos, al estar destinados a los dientes de leche que no suelen
tener raíz.

Ortodoncia

La ortodoncia infantil consiste en la corrección de la posición de los dientes y de la
mordida, tanto con fines estéticos como de salud. Se recomienda la primera revisión a los seis años, edad a partir de la cual se podrán tomar medidas correctoras destinadas a
marcar una dirección para los dientes definitivos.

Pulpotomía

La pulpotomía es una intervención que trata las caries de los dientes de leche, en
aquellos casos en los que el daño supera la superficie de aquellos, pero sin llegar a la
raíz periapical. También se realizan cuando se produce un golpe en los dientes y se daña
la cámara pulpar. Durante este procedimiento, se vacía de forma parcial la pulpa dentaria
con el daño y se reconstruye la pieza.

Obturaciones

Las obturaciones son más conocidas como empastes y su objetivo es eliminar las caries
de los dientes. En estas se retira la parte del diente que está afectada y se rellena con
materiales biocompatibles.

Revisiones

Como su nombre indica, las revisiones son verificaciones del estado de los dientes, la
mordida y las encías. Es un tratamiento preventivo, y la primera se debe realizar a los
seis años. Se suelen hacer estudios completos que permiten conocer el estado interno de
las piezas dentales, ya que a simple vista, los problemas pueden pasar desapercibidos.
Durante los tratamientos de ortodoncia y tras haber completado estos, se seguirán
realizando las revisiones.

Otros tratamientos preventivos

Aquí se incluirían las consultas, las limpiezas y las radiografías.

Ventajas de las pólizas dentales infantiles

Tendemos a pensar que el seguro dental infantil no es algo necesario porque las visitas al
dentista no se suelen realizar hasta llegada la adolescencia. Sin embargo, las caries
pueden aparecer incluso en bebés, cuando no se toman las medidas de higiene
adecuadas.

Durante la infancia, no solo nos podemos encontrar con caries que causan molestias en
menores y que pueden llegar a dañar los nervios, sino que además, desde esta edad, y
tal y como ya indicamos, es posible comenzar a realizar correcciones de la mordida o
el alineamiento de los dientes definitivos.

Entonces, ¿por qué apostar por un seguro dental infantil? Además de porque la
Seguridad Social incluye muy pocos tratamientos en esta especialidad de la
medicina, permite disfrutar de un servicio de atención cuando se produce una urgencia,
así como realizar a un precio más bajo los procedimientos que sea necesario realizar. Bien por cuestiones estéticas, o bien porque repercute directamente en la salud o
el bienestar del menor. Como el tratamiento de las caries, las ortodoncias o las limpiezas
bucales.

El único aspecto a tener en cuenta al contratar un seguro dental infantil es, además de las
diferencias de precio y las coberturas, el rango de edad aceptado. La máxima en la
mayoría de las compañías aseguradoras son los 15 años, aunque también puede darse el
caso de que sean los 14 o incluso los 8 años.

Las prioridades pueden cambiar según pasan los años y ante los imprevistos que tengan lugar. Y, a veces, también es posible cambiar de idea con respecto a los seguros. Una de las dudas más frecuentes cuando se tiene contratada una póliza es la de si se puede recuperar el dinero de un seguro de vida. Para darle una respuesta, hay que atender al tipo de póliza y al momento en el que se plantea esta cuestión.

Posibilidad de recuperar el dinero de un seguro de vida según su tipo

El primer punto al que se debe prestar atención es al tipo de póliza contratada. Dentro de los seguros de vida, hay dos en concreto; el de vida riesgo y el de vida ahorro. La finalidad que persiguen no es la misma y, por tanto, el trato que se les da también es diferente.

Los seguros de vida riesgo tienen como objetivo indemnizar al titular del seguro en el caso de que se produzcan una serie de contingencias, que son las que se han contrato y que, por lo general, son la incapacidad o el fallecimiento. Tanto si se alcanza la edad máxima que cubre la póliza como si se cancela antes de tiempo, no existe la posibilidad de recuperar el dinero que ya se ha pagado. ¿Por qué? Porque cada prima pagada obtiene a cambio la protección de la compañía aseguradora. Si se dejan de pagar, dicha protección deja de estar activa, y se considera que la cobertura pasada ha sido disfrutada.

El segundo tipo son los seguros de vida ahorro. En estos, la situación cambia, puesto que se trata de un plan que persigue obtener un rendimiento. Aquí si es posible recuperar el dinero y es lo que se conoce como el rescate del seguro de vida.

Si me doy de baja de un seguro de vida, ¿me devuelven el dinero?

Tal y como hemos indicado, si por algún motivo se desea cancelar el seguro de vida o, dicho de otro modo, darse de baja, no va a ser posible recuperar el dinero que se ha invertido si la contratación del seguro es de la modalidad de riesgo.

Pero si se trata del seguro de vida ahorro, sí que es posible obtener un reembolso del dinero cuando se opta por la baja. Sin embargo, puesto que también hemos indicado que aquí la finalidad es el rendimiento, hay que averiguar si se trata de un momento adecuado para hacerlo. Pero precisamente porque su objetivo es generar una rentabilidad, están pensados para que el dinero se recupere en el futuro, de manera que además de incrementar el capital, se obtengan ventajas financieras y fiscales.

Estas pólizas están sujetas a las fluctuaciones de los mercados y, por tanto, la evolución de la economía hará que el ahorro sea mayor o menor, ya que en función del riesgo que se haya aceptado, existe la posibilidad de que el dinero acumulado cuando se desea darse de baja sea incluso inferior a la cantidad inicial.

En este caso, se recomienda consultar la letra pequeña del contrato o consultar directamente con quien se tiene contratada la póliza, dado que las condiciones no siempre son las mismas y puede que haya algunos requisitos para poder proceder con el rescate del seguro de vida.

¿Cómo puedo recuperar el dinero de un seguro de vida?

Si tienes contratado un seguro de vida riesgo, no hay opción a recuperar el dinero pagado, pero si es de vida ahorro, puedes optar al rescate, la cancelación o la reducción. Para proceder con la primera de ellas, el rescate, y de acuerdo con la Ley del Contrato de Seguro, hay que esperar dos años como mínimo desde que tuvo lugar la contratación y haber pagado las primas correspondientes.

Para conocer el importe exacto que se podrá recuperar, hay que consultar las condiciones que se pactaron, puesto que puede ser la totalidad de la póliza o únicamente una parte. Además, hay que tener en cuenta que también puede existir una penalización por parte de la aseguradora.

La segunda opción para recuperar el dinero de un seguro de vida es optar por la cancelación de este. En este caso, también hay requisitos, y son que tiene que el contrato debe tener una duración superior a los seis meses y que la solicitud se debe realizar por escrito dentro de los 30 días siguientes a la fecha en la que entra en vigor, tanto si es la primera vez como si se trata de una renovación periódica.

En tercer lugar, existe la reducción del seguro de vida. Esta es una cláusula que tienen únicamente algunas pólizas y, por tanto, habrá que verificar que existe. Con ella, la persona titular puede paralizar el seguro, es decir, dejarlo en suspensión porque, por algún motivo, no se pueden pagar las primas en su totalidad.

Para poder optar a ella, deben haber pasado al menos dos años desde la contratación y permite mantener una cobertura muy reducida. Si bien esta vía puede ser solicitada por la persona asegurada, es también el recurso que emplean las compañías aseguradoras ante los casos de impago.