Mes: novembre de 2021

Una baixa laboral fa referència al període de temps que una persona treballadora necessita per a recuperar la seva salut i poder reincorporar-se al seu lloc. Per a conèixer la quantia que correspon rebre cal tenir en compte diferents aspectes, com el conveni de treball o la causa de la baixa. Avui coneixerem si realment es cobra el 100% estant de baixa per accident laboral. També et recordem que per a aquests casos, el millor és tenir contractat una assegurança d’indemnització per baixa laboral que et mantingui cobert davant qualsevol emergència.

Quant es cobra per estar de baixa laboral?       

Les baixes laborals es classifiquen en dos grups; el primer és el de les anomenades malalties comunes i el segon el que inclou els accidents laborals; els que ocorren in itineri, és a dir quan s’està de camí al treball o de retorn, i les malalties relacionades amb la professió. Aquest segon grup concedeix més drets a la persona treballadora que el primer.

No obstant això, per a conèixer la quantia exacta a percebre, i així conèixer si es cobra el 100% estant de baixa per accident laboral, cal fixar-se en la base de les contingències professionals del lloc en qüestió. Si es desconeix aquesta xifra, pot consultar-se en les nòmines, en les quals sol aparèixer. En cas contrari, pot calcular-se sumant el salari base amb els complements salarials que estiguin subjectes a cotització i el prorrateig de les pagues extres, tant si es cobren mensuals com si es cobren en alguns mesos concrets.

És important parar esment a aquest cobrament prorratejat, ja que farà que quan es cobri la paga extraordinària en el dia corresponent, la quantia serà inferior. La part que falta és la que s’ha cobrat mensualment durant la baixa.

Pel que fa al percentatge a cobrar, la persona treballadora té dret a percebre un 75% de la base de contingències professionals des del primer dia de la baixa. Cosa que no succeeix amb les malalties comunes, en les quals els tres primers dies no es cobra res. A més, el dia de l’accident es cobra de manera íntegra.

I quin mes es té en compte per a calcular la base de contingències comunes? S’utilitza la base del mes anterior, excepte quan s’acabi d’incorporar a un lloc de treball, i en aquest cas es mirarà la que correspongui a aquest mateix mes. D’altra banda, no és necessari haver tingut una cotització prèvia si la baixa es deu a un accident o una malaltia laboral, com sí que succeeix en la malaltia comuna, en la qual s’exigeix una cotització de cent vuitanta dies en els últims cinc anys.

Dit això, i tal com indiquem al començament, la quantia de la baixa per accident laboral pot veure’s modificada pel conveni col·lectiu. Així, existeixen alguns que la incrementen fins al 100% durant un temps determinat de la baixa, com un mes o sis mesos, o durant tota la seva durada.

Qui paga la baixa per accident laboral?

Després de conèixer la quantia, s’ha de saber qui paga la baixa per accident laboral. Quan es tracta d’aquest escenari, és l’empresa la que es fa responsable del pagament íntegre d’aquella, des del mateix dia en què té lloc. Quant a la forma, es pagarà amb la freqüència dels salaris. Això és, que si la nòmina es cobrava mensualment i a final de mes, la paga es percebrà de la mateixa manera.

Si més no, hi ha una excepció en qui paga la baixa laboral, que es dona quan s’ha produït un acomiadament, s’ha extingit la relació laboral per algun motiu o el contracte de treball temporal ha finalitzat. En aquestes tres situacions, el pagament de la baixa laboral s’ha de sol·licitar a la mútua de treball que l’empresa tingui contractada, que ha de reconèixer el dret a la baixa.

Avantatges de tenir una assegurança d’indemnització per baixa laboral

Les baixes són situacions imprevistes i no desitjades, atès que no sols repercuteixen negativament en la salut de la persona, sinó que a més impedeixen que es pugui mantenir l’activitat laboral i, per tant, que es percebin els ingressos mensuals íntegres. Ja hem vist quant es cobra per una baixa laboral, que excepte a les excepcions marcades per conveni, mai arriben al 100% del salari.

Aquesta reducció de la quantitat a percebre és suficient perquè una família experimenti dificultats a l’hora de fer front a les seves despeses i d’arribar a fi de mes. Una assegurança d’indemnització per baixa laboral evita que passi això, en consistir en un subsidi diari que serveix per a compensar la reducció dels ingressos.

Però a més de per a les persones assalariades, aquest subsidi és especialment interessant per a les autònomes. En aquest cas, és la Seguretat Social la que cobreix l’incapacitat temporal, on l’ajuda es regeix per la base reguladora, que sol ser molt baixa per la majoria dels qui treballen per compte propi. A més a més, és possible incloure cobertures addicionals, com la invalidesa permanent, l’hospitalització i fins i tot la defunció. L’assegurança d’indemnització per baixa laboral és, en definitiva, una forma eficaç d’assegurar els ingressos mensuals passi el que passi.

Consulta les nostres pòlisses d’assegurança si estàs interessat en una assegurança d’indemnització per baixa laboral! Només has de posar-te en contacte amb nosaltres i un equip de professionals es posarà en contacte amb tu per a assessorar-te de forma totalment personalitzada.

Existeixen diverses raons per les quals podem prendre la decisió de no continuar amb una pòlissa contractada. Si més no, cal tenir en compte aspectes com la data de venciment, els terminis estipulats en el contracte i les vies que ofereix l’asseguradora. Si estàs valorant aquesta opció, coneix quins són els motius legals per a cancel·lar una assegurança i el procés que has de seguir.

Motius legals per a cancel·lar una assegurança 

Prendre la decisió de cancel·lar una assegurança és totalment factible, ja que la nostra situació personal pot veure’s modificada, volem canviar de companyia o simplement ha desaparegut l’objecte assegurat, entre multitud d’altres possibilitats.

Malgrat això, en funció del motiu i del moment en el qual prenguem la decisió, la mateixa llei estableix uns terminis diferents, així com una via de comunicació determinada. De manera que es protegeixin tant els drets dels consumidors i els de l’asseguradora. Però, quins són llavors els motius legals per a cancel·lar una assegurança? Podem distingir els següents:

Millor oferta o pèrdua d’interès

Potser tenim contractada una assegurança de salut i no hem fet ús d’ell en tot l’any o volem continuar amb la nostra pòlissa, però ens han fet una oferta més interessant. Tots dos casos són motius legals per a cancel·lar una assegurança, encara que en aquestes situacions és necessari esperar a la data de venciment per a poder fer-ho efectiu.

Canvi d’opinió després de la contractació

La llei contempla el que es diu el dret al desistiment, que significa que en els primers dies després de fer una compra, és possible tirar-se enrere i cancel·lar el producte o servei contractat sense que hi hagi una penalització.

Reducció del risc

L’import d’una pòlissa d’assegurances és proporcional al risc associat. Per tant, si les condicions de l’objecte o element a protegir es veuen modificades i el risc és menor, el preu total també hauria de reduir-se. Si se’t presenta aquesta situació, pots sol·licitar la reducció a l’asseguradora, i si ho rebutja, cancel·lar l’assegurança en els terminis que marca la llei. Pots, fins i tot, exigir la devolució de l’excés en la prima pagada després de la comunicació del canvi en el risc.

Canvi en les condicions de l’assegurança

Un augment de la prima o una reducció de la cobertura ha de comunicar-se amb un mínim de dos mesos d’antelació, atès que és necessari que el prenedor estigui d’acord. Si l’asseguradora no respecta el termini o opta per prescindir de la comunicació, pots negar-te i exigir que es mantingui l’import anterior. A més, la llei també et permet cancel·lar l’assegurança si avises amb un mes d’antelació a la data de venciment.

Desapareix el motiu de l’assegurança

Poden donar-se dues situacions que impliquen que el motiu per a la contractació de l’assegurança deixa d’existir, però el procediment no és igual. Si per exemple donem de baixa un vehicle, caldrà continuar pagant les quotes fins al venciment sense poder reclamar res. L’asseguradora és lliure de retornar o de conservar aquesta prima per a una altra assegurança. No obstant això, si es tracta d’un préstec bancari que arriba a la seva fi, pot sol·licitar-se la cancel·lació i l’entitat ha de retornar la prima que no es va utilitzar.

Amb quant temps cal avisar per a cancel·lar una assegurança?          

Ara que ja saps quins són els motius legals per a cancel·lar una assegurança, toca conèixer el més important: els terminis per a cancel·lar. Aquests no són sempre els mateixos, i varien en funció de la raó que determini la nostra decisió.

Si tornem als casos esmentats, quan volem canviar de companyia o deixar d’utilitzar el tipus d’assegurança contractada, la comunicació ha de ser com a mínim de trenta dies abans de la data de venciment. Aquest termini és el mateix per a totes les assegurances vigents, com les de cotxe o moto, la de vida o la de la llar. Si aquestes dues últimes estan vinculades a un préstec bancari, el termini passa a ser de seixanta dies.

Quan es tracta d’una assegurança acabada de contractar i s’aplica el dret al desistiment, el termini legal per a notificar la cancel·lació és de catorze dies. Si és una assegurança de vida, són trenta dies.

¿ Com cancel·lar la pòlissa d’una assegurança?

A més de respectar els terminis, també cal tenir molt clar com cancel·lar la pòlissa d’una assegurança, perquè si no triem la via que marca la llei, la notificació no tindrà cap valor. Tingues en compte també que cada companyia pot tenir la seva pròpia via per a la comunicació.

En general, s’envia una carta per correu certificat a la seu de l’asseguradora. Pots triar qualsevol model de notificació, sempre que indiquis les teves dades personals, com a nom complet i DNI o equivalent, i el motiu de l’escrit amb data. Guarda sempre el justificant de recepció.Algunes permeten l’enviament d’un Burofax.

Altres opcions que algunes companyies ofereixen és la comunicació per via telefònica, a través de l’àrea de clients de la pàgina web, mitjançant un formulari o per correu electrònic. Et recomanem que consultis quines són les que permet la teva asseguradora i que comuniquis la teva decisió amb la suficient antelació.

La major part dels productes i serveis que es comercialitzen al nostre país estan subjectes a l’IVA, que és l’Impost sobre el Valor Afegit. Aquest ha de ser pagat pels consumidors quan adquireixen un bé o quan gaudeixen d’un servei. Com que són la majoria, és normal preguntar-se si les assegurances tenen IVA o si, per contra, estan subjectes a altres impostos. T’ho expliquem tot de manera detallada.

Les assegurances privades tenen IVA?

A la pregunta de si les assegurances tenen IVA, la resposta és que no. Simes no, tal com avançàvem, sí que estan subjectes a una altra mena d’impostos. D’acord amb l’article 20 de la Llei 37/1992, de 28 de desembre, o Llei de l’Impost sobre el Valor Afegit, les primes de les assegurances no el suporten, i cita textualment que “totes les operacions d’assegurança, reassegurança i capitalització estan exemptes d’IVA”.

Però a més, s’especifica que aquesta exempció s’aplica als següents: “els serveis de mediació, incloent-hi la captació de clients, per a la formalització del contracte entre les parts intervinents en la realització de les anteriors operacions, amb independència de la condició de l’empresari o professional que els presti. Dins de les operacions d’assegurança s’entendran compreses les modalitats de previsió”.

Les assegurances tenen impostos? Quins són?

Encara que ja sapiguem que les assegurances no tenen IVA, sí que estan subjectes a altres tributs i recàrrecs que cal tenir en compte. Aquests són, en concret, tres: l’impost sobre les Primes de l’assegurança, la taxa del Consorci de Compensació d’Assegurances i els recàrrecs pels fraccionaments en el pagament de la pòlissa. Vegem cadascun d’ells amb més detall.

Primes de l’Assegurança

L’Impost sobre les Primes de l’Assegurança s’aplica a aquelles assegurances on el volum de les primes, o aportació econòmica per part de la persona assegurada, és molt elevat. Ascendeix al 8% de l’import net de la prima (increment que va entrar en vigor l’1 de gener de 2021) i es considera indirecte, en pagar-se en el moment del pagament. Afecta les assegurances de la llar, d’accidents, d’automòbils o de responsabilitat civil.

Per contra, queden fora d’aquest pagament les assegurances de vida, les socials obligatòries i les col·lectives, les d’assistència sanitària i malaltia, les de caució i crèdit a l’exportació, les agràries combinades, les operacions relacionades amb el transport internacional de mercaderies i de viatgers o les assegurances per a vaixells i aeronaus de transport internacional, amb l’excepció dels privats d’esbarjo.

Taxa del Consorci de Compensació d’Assegurances

Aquest organisme públic, que depèn del Ministeri d’Economia, abasta els riscos excepcionals que no cobreixen les asseguradores, com les catàstrofes naturals; actua com a fons de garantia en casos d’insolvència o absència d’assegurança, i cobreix la responsabilitat civil dels qui són rebutjats per diverses companyies.

Quan es paga la prima d’una assegurança privada, es destina una part a aquesta taxa. Així, es crea un fons que cobreix les indemnitzacions que queden fora de la cobertura de les companyies. De manera periòdica, la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions audita a les asseguradores per a evitar fraus amb la seva recaptació.

Recàrrecs per fraccionaments

Quan es fracciona un pagament, l’import de cada prima es redueix, però a canvi se li afegeixen uns interessos. Aquest fraccionament també pot realitzar-se en la taxa del Consorci, que es veurà subjecta també a uns interessos.

L’import d’aquests recàrrecs és del 0,15% en el finançament de l’activitat liquidadora de les asseguradores pel Consorci de Compensació d’Assegurances. En el cas de l’Assegurança de Riscos Extraordinaris i Danys Directes, l’import varia, però sol ser el 2% sobre la prima de la majoria de les assegurances, a excepció de la responsabilitat civil (excepte en vehicles de motor), la construcció, crèdits, agraris, caució, muntatge, assistència sanitària i malaltia i la defensa jurídica.

Finalment, s’aplica el recàrrec sobre l’assegurança de responsabilitat civil, obligatori en els vehicles de motor. Amb aquest es finança al Consorci de Compensació d’Assegurances per a les víctimes i altres persones perjudicades pels danys que causin els vehicles no assegurats.

Com afecten els canvis en l’IVA a les assegurances? (article 20 Llei 37/1992)

Amb la pregunta de si les assegurances privades tenen IVA contestada i amb els diferents tributs que s’apliquen clars, existeix un altre dubte que també ens pot sorgir. Aquesta és si els canvis en aquest impost afecten les primes.

En efecte, qualsevol modificació de l’IVA repercuteix en la quantia que s’abona a la companyia asseguradora. El motiu rau en el fet que tots els productes i serveis que aquella s’encarrega de cobrir tindran un cost més elevat per l’augment del recàrrec. És a dir, que la companyia faria un desemborsament major i, per tant, aquest increment es reflectirà també en la quantitat que sol·liciten per a la cobertura.

Si estàs buscant contractar una assegurança, fes un cop d’ull a les assegurances d’MGC Mútua . A la nostra pàgina web podràs consultar totes les assegurances i saber més sobre les nostres pòlisses i condicions exactes de les nostres assegurances.