Mes: març de 2022

Les contractacions de les pòlisses d’assegurança mèdica de salut es realitzen de cara a obtenir una cobertura a llarg termini. Malgrat que, per diversos motius, les nostres necessitats o preferències poden anar canviant en el temps, i el que avui ens funciona, demà potser no. Si et trobes en aquesta situació i et preguntes com canviar d’assegurança mèdica, aquí pots trobar els passos i tot el que has de tenir en compte.

Quin és el termini per a donar de baixa una assegurança mèdica?  

Les raons per les quals algú pot voler donar de baixa una assegurança mèdica s’engloben en dues. D’una banda, que ja no es consideri una necessitat bàsica o que no es pugui fer front als pagaments i, d’una altra, que el que es desitgi és passar-se a una altra companyia perquè les condicions que ofereix són millors o s’acosten més a les necessitats que es tenen.

En qualsevol cas, el que has de tenir en compte, en primer lloc, és que les assegurances mèdiques, en general, solen tenir una vigència anual. Quan arriba la data de venciment del contracte, es renoven per un altre any més. Si no s’estableix que no es desitja la pròrroga, generalment aquesta es produeix de manera automàtica.

Per tant, si has decidit no continuar amb l’assegurança mèdica d’una companyia, has de ser tu qui iniciï els tràmits per a donar-ho de baixa i comunicar-ho a l’asseguradora. Perquè pugui ser efectiu, cal fer-ho dins del termini establert per a això.

Aquest és d’un mes abans del venciment del contracte. És a dir, que si la teva assegurança venç l’1 d’abril, tens de data límit per a la comunicació l’1 de març. Si ho fas després d’aquest dia, l’asseguradora podria denegar la baixa. Encara que, en general, se sol procedir amb la cancel·lació, has de saber que estan en el seu dret de denegar-la.

Però, significa això que has d’esperar a aquesta data per a procedir amb la cancel·lació? No. Si des d’abans ja saps que no continuaràs amb l’assegurança, el que es recomana és comunicar-ho immediatament, així evitaràs que et passi per alt i que finalment no puguis cancel·lar-la. Normalment, les companyies també comuniquen amb la suficient antelació la data en la qual es produirà la renovació.

Com canviar d’assegurança mèdica pas a pas

Ara que ja saps quin és el termini per a cancel·lar, ens toca conèixer com canviar d’assegurança mèdica. La part més senzilla és la contractació de la teva nova pòlissa, ja que procediràs normalment amb la teva nova companyia. L’altra part més complexa és el procés de cancel·lació en si mateix, que ha de seguir un procediment concret perquè finalment pugui fer-se efectiu.

Comunica la teva baixa per escrit

El primer pas en el procediment per a canviar d’assegurança mèdica, o simplement donar de baixa la que es té, és comunicar-ho a la companyia per escrit. Però, compte, no val només deixar una nota on diguis que vols deixar de ser client; has de deixar constància de la comunicació pel teu propi bé.

Per això, les vies més usades són el correu electrònic o una carta certificada. Amb tots dos mètodes en queda un registre que la comunicació es va realitzar. Així, en el cas que la companyia ho negués, tens una prova per a defensar els teus drets.

Si bé les trucades telefòniques també solen quedar registrades per les mateixes companyies, tu no tindràs accés a la conversa i el tràmit seria més complex. Una altra via que algunes companyies asseguradores utilitzen és un formulari que elles mateixes proporcionen. També és eficaç, però has de sol·licitar un justificant de recepció; només així podràs tenir constància que han rebut la comunicació i la data en què vas donar l’avís.

Tria el teu model de carta

Com que és un tràmit relativament habitual, si fas una cerca a Internet, trobaràs diversos models que et serviran de referència. Pots descarregar-los i emplenar-los o bé crear la teva pròpia carta a partir d’aquests. El que realment importa són les dades que incloguis en ella.

Inclou les teves dades personals i els de l’assegurança

En la comunicació, has d’escriure les teves dades personals completes perquè puguin identificar-te. Això implica el teu nom i cognoms, DNI o equivalent, el teu domicili i la informació relativa a la teva assegurança, com el número de la pòlissa.

Data de la cancel·lació

Com que la data és determinant perquè puguin procedir amb la cancel·lació de l’assegurança, específica el dia en què té lloc el venciment i el dia en què estàs enviant aquesta notificació. Si ho fas per correu electrònic, el missatge arribarà de manera immediata, però si penses trametre la carta per correu postal, calcula els dies de marge perquè arribi dins de termini, perquè això és el que valoraran i no la data en la qual tu vas enviar l’escric.

Cancel·la la domiciliació

Tothom pot tenir una distracció, i per si li succeeix a la teva companyia i els passa per alt cancel·lar la teva domiciliació, assegura’t de sol·licitar-la tu. Tant a l’asseguradora com a la teva entitat bancària. D’aquesta manera, evitaràs que et tornin a passar el rebut.

A MGC Mútua treballem per a donar un tracte pròxim i humà als nostres mutualistes, tant en el moment de contractar una assegurança médica com en el moment de donar-se de baixa. I per descomptat, per a oferir les millors cobertures en les nostres assegurances de salut. Si estàs buscant una assegurança mèdica, dona un cop d’ull a les nostres cobertures i posa’t en contacte amb nosaltres si ho necessites. Els nostres professionals t’atendran i t’aconsellaran segons les teves necessitats.

Hi ha coses que són inevitables a la vida, i la mort és una d’elles. Per aquest motiu, i per molt desagradable que pugui resultar, no serveix de res actuar com si no anés a passar tard o d’hora. El cost pot arribar a ser molt elevat, així que si manques de protecció o d’alguna mena d’assegurança de decessos, t’interessa saber quant costa un enterrament sense assegurança a Espanya.

De què depèn el cost d’un enterrament?

Per a conèixer quant costa un sepeli sense assegurança a Espanya, cal tenir en compte tots els factors que intervenen a l’hora de calcular l’import, així com el tipus d’enterrament que es desitgi i la zona de residència.

En primer lloc, no suposa el mateix desemborsament optar per un enterrament tradicional, que per la incineració; una alternativa més recent per la qual cada vegada opten més persones, però que té una despesa més elevada.

En segon lloc, el lloc on es visqui. El preu varia entre comunitats autònomes i entre províncies, i les diferències poden arribar a ser molt notables. Tant, que els rangs al nostre país van des dels 3.500 € fins als 6.000 €. Un aspecte que se’ns sol escapar és el fet que igual és necessària la repatriació. Quan no hi ha una assegurança de decessos pel mig, el cost total dels serveis funeraris es dispara davant d’aquesta situació.

Finalment, la resta de factors que incideixen directament sobre el preu són: el tipus de fèretre, la làpida, el nínxol, el tanatori, els trasllats, les flors i les taxes a pagar. A continuació, veurem cadascun d’ells amb més detall per a tenir una idea més exacta de quant costa un enterrament sense assegurança a Espanya.

Factors que incideixen en el preu d’un enterrament

Fèretre

Els taüts es fabriquen en diferents gammes, des de l’estàndard a l’alta i fins i tot ecològics per a reduir l’impacte mediambiental. A més, es pot triar el tipus de fusta, l’acabat, el disseny i la grandària. Aquest és obligatori tant per als enterraments com per a les incineracions.

Tanatori

El tanatori inclou l’obertura d’una sala perquè els familiars puguin visitar als seus éssers estimats i donar el condol. En general, les primeres 24 h oscil·len al voltant dels 500 €. Passat aquest temps, el preu s’incrementa.

Incineració

La incineració té un preu més elevat que l’enterrament, però, d’altra banda, s’estalvien els costos del nínxol i la làpida, encara que s’afegeix el columbari, que és el nínxol de petita grandària per a les cendres i l’import del qual són uns 300 €.

Quant als costos de la incineració en si mateixa, són molt variables. Com dèiem al principi, la província juga un paper important. Vigo, Madrid o Alacant són algunes de les més cares i assoleixen els 5.000 €. Per contra, altres com Màlaga, Tenerife o Logronyo no arriben als 3.000 €.

Làpida

Les làpides estan disponibles en una àmplia varietat de dissenys i grandàries, per la qual cosa, en funció de la seva elecció, el preu s’incrementarà o reduirà. A grans trets, l’import aproximat són uns 500 €.

Nínxol

El nínxol és l’espai que es lloga i el seu preu varia novament segons la província, però també depenent del temps que el lloguem. Les diferències són increïblement dispars i van des dels 150 € fins als 2.000 € a l’any.

Trasllats i cotxe fúnebre

Els trasllats poden fer referència a dues situacions molt diferents. La primera d’elles és la tradicional, que és el trajecte entre el tanatori i el cementiri, quan s’opta per l’enterrament de la persona morta. Té un cost d’uns 500 €.

La segona situació és la que la persona es trobi fora del seu país d’origen i calgui procedir amb la repatriació del cos. Aquí el cost es dispara i pot assolir fàcilment els 6.000 €. El cotxe fúnebre també és un cost variable, ja que depèn del model i del temps del lloguer. La mitjana al país són uns 200 €.

Esqueles i mostres d’afecte

Aquí s’inclouen les corones de flors, la taula de signatures, les esqueles per al diari i els recordatoris. El cost és molt relatiu, ja que cada família opta pels serveis que considera adients. Les corones i la taula parteixen dels 50 € i l’esquela dels 150 €.

Tràmits administratius

Dins dels tràmits trobem la inscripció al registre civil, el certificat d’últimes voluntats o el metge de la defunció. Ronden els 150 € i pot suposar una càrrega notable en una situació tan delicada com la defunció d’un ser estimat.

Optar per una assegurança de decessos redueix l’import dràsticament, ja que en la pòlissa figuren cobertures bàsiques, com el tanatori i la vetlla, l’arca fúnebre, els trasllats i el cotxe, el nínxol temporal, la incineració o els tràmits administratius.

No només es tracta de la diferència en el cost que suposarà tota la gestió, sinó també de la comoditat de saber que algú s’encarregarà per nosaltres de l’organització, mentre ens centrem a passar temps amb la família.

A MGC Mútua comptem amb les millors pòlisses d’assegurança de decessos perquè tinguis la tranquil·litat més gran possible en moments que són delicats per a tots. Posa’t en contacte amb nosaltres i t’informarem de les nostres cobertures sense cap mena de compromís.

Si hi ha alguna cosa que podem tenir de segur a la vida és que algun dia deixarem de ser aquí. Quan aquest moment arriba, ocupar-se de la situació implica una sèrie de despeses per a la família les quals no sempre es pot fer front. Per això, existeixen pòlisses específiques per a aquesta finalitat. En aquest article t’expliquem què és l’assegurança de decessos i per què és bona idea contractar-la.

Què cobreix una assegurança de decessos i quins són els seus avantatges?

Abans d’entrar en els motius pels quals convé la seva contractació, parlem de què és una assegurança de decessos. Es tracta d’una pòlissa destinada a cobrir totes les despeses que es derivin de la defunció d’una persona, amb el límit del capital que s’hagi assegurat.

I quines despeses queden incloses? En general, són les mateixes en totes les pòlisses, amb independència de la companyia asseguradora per la qual s’opti. Aquestes són el fèretre i el temps que aquest roman al tanatori, el cotxe fúnebre, les esqueles, l’enterrament o la incineració.

Però a més d’aquestes cobertures bàsiques, l’assegurança de decessos s’encarrega també de gestionar tots els tràmits administratius. Com sabem, la defunció és un procés dolorós per als familiars, però que al seu torn implica una sèrie de procediments burocràtics que no es poden passar per alt.

Dins d’aquests s’inclou l’adjudicació de l’herència, la inscripció en el registre civil, la baixa a la seguretat social, les partides de defunció i de testaments, la fe de vida o les sol·licituds del certificat de defunció o de la pensió si s’estigués en situació de viduïtat, jubilació, invalidesa o orfandat.

Avantatges de contractar una assegurança de decessos

Fins i tot sabent què és una assegurança de decessos, potser et continues preguntant quins són realment els avantatges de contractar-la. A grans trets, són aquestes:

Estalvi considerable de diners

En tenir contractada una pòlissa de decessos, s’evita que la família hagi de realitzar un desemborsament econòmic elevat i imprevist, al qual potser no poden fer front en aquest moment. A més, s’estalvia en l’import dels tràmits, ja que no cal negociar directament amb la funerària, sinó a través d’una companyia asseguradora, que sempre pot oferir millors preus.

Inclusió de trasllats

Si el decés té lloc quan la persona assegurada es troba fora del país, la família no ha de preocupar-se pel cost. En la pòlissa s’inclouen els trasllats nacionals i internacionals, però també les gestions per fer-los possibles.

Alleujament en les gestions

Potser ara et sembla que arribat el moment, tindràs la fortalesa per a fer front a tots els tràmits. Malgrat això, la burocràcia és lenta i complexa, i haver de responsabilitzar-se de les gestions mentre s’intenta donar suport anímic a la família és una càrrega extra que pot resultar molt pesada. Amb una assegurança de decessos, l’asseguradora s’encarrega de tot el necessari.

Per a què serveix l’antiguitat en una assegurança de decessos?

A més a més dels esmentats avantatges d’una assegurança de decessos, n’hi ha una altra que t’interessa tenir en compte. És l’antiguitat de la pòlissa i fa referència al temps que porta en vigor. Si bé en una pòlissa tradicional no té beneficis addicionals, sí que existeixen avantatges quan és una assegurança de decessos anivellada.

En aquesta modalitat, la prima es manté constant durant tota la vida. Per tant, com més temps passi, el preu relatiu serà menor. I encara que inicialment el preu resulta més elevat que en altres modalitats, a la llarga es paga menys. Succeeix al revés en les assegurances amb prima natural. I què vol dir aquest punt? Doncs que si valores l’opció de contractar aquesta pòlissa, et sortirà més rendible fer-ho mentre encara ets jove.

Per què t’interessa contractar-la?

Ja sabem en què consisteix aquesta pòlissa, els seus avantatges i que hi ha diferents modalitats. Però la pregunta que segurament et fas és la de si és convenient contractar una assegurança de decessos.

Per si no ho sabies, els costos de gestió davant una defunció poden ascendir als 4.000 €. El fet que tu disposis d’aquesta quantitat estalviada no arregla la situació, ja que la família només pot accedir als estalvis de la persona assegurada quan es tramita l’herència, i això pot tardar un cert temps. Per tant, si ells no disposen d’aquesta quantitat, es veuran en un destret.

D’altra banda, el decés d’un ser estimat és un cop molt dur, i la vida i les obligacions que implica no s’aturen per això. Haver de parar esment a gestions administratives i relatives al funeral és un problema afegit que pot solucionar-se fàcilment amb la contractació de l’assegurança de decessos.

En definitiva, aquesta pòlissa és una manera de protegir la família, de reduir els costos del funeral i les gestions administratives i de facilitar que els seus membres puguin continuar amb les seves vides amb el menor impacte possible.

En les assegurances participen tres figures diferents que sovint es confonen entre si. Per a evitar confusions, considerem convenient explicar el paper de cadascuna d’elles en la contractació d’una pòlissa. Així que avui, des de MGC Mútua, experts en assegurances mèdiques de salut, vida i molt més, coneixerem quina és la diferència entre prenedor, assegurat i beneficiari.

Les tres figures que participen en la pòlissa d’una assegurança

Per a conèixer quina és la diferència entre prenedor i assegurat, així com beneficiari, definirem per separat a cadascuna d’aquestes figures i coneixerem quins són els seus drets i les seves obligacions dins del contracte que se signa amb una companyia asseguradora. En alguns casos, i tal com veurem més endavant, pot haver-hi coincidències entre l’una i l’altra, és a dir, que siguin la mateixa persona.

Qui és la persona prenedora d’una assegurança?

El prenedor d’una assegurança és la persona, tant física com jurídica, que signa el contracte amb la companyia asseguradora i que serà, per tant, la que tindrà l’obligació de pagar les quotes de l’assegurança. Aquesta pot anar al seu nom o al d’una altra persona.

A més a més de procedir amb els pagaments, la persona prenedora també té l’obligació d’informar si es produeix algun canvi que pugui afectar el risc de l’assegurança contractada.

Pel que fa als seus drets, és qui pot sol·licitar canvis en les cobertures o en les persones que figuren en el contracte, oposar-se a la renovació, presentar queixes o interposar una demanda.

Qui és la persona assegurada?

Aquesta figura és la que menor confusió presenta, ja que el nom és bastant revelador. Ve a ser la persona que està protegida per la cobertura en si de la pòlissa que s’ha contractat. Això és, que si tingués un accident, per exemple, rebria la protecció de l’assegurança. Pel que fa a les obligacions, no ha de respondre als pagaments ni comunicar-se amb la companyia si es produïssin canvis.

Aquí poden donar-se dues situacions diferents en la vida real. La primera és que tant la persona prenedora com l’assegurada siguin la mateixa; qui paga la quota és també qui està protegit per l’assegurança.

La segona situació és que aquestes siguin diferents. Seria el cas, per exemple, d’un pare o una mare que contracta una assegurança de vida o de cotxe per als seus fills. Els primers serien els qui signen el contracte i responen al pagament de les quotes, però qui rep la cobertura és el fill o la filla.

També podria passar que en lloc d’una persona física, es tractés d’una jurídica, com una empresa que contracta una pòlissa de protecció per a la seva plantilla. Un exemple comú és el dels qui treballen com a comercial i han de conduir per a desplaçar-se. Disposen d’una assegurança que paga l’empresa per a la qual treballen.

En aquesta mena de pòlisses, de vegades ni tan sols s’especifiquen el nom i els cognoms d’aquestes persones assegurades, sinó que n’hi ha prou amb definir qui seran. En l’exemple anterior serien les persones treballadores de l’empresa en qüestió.

I què hi ha de la persona beneficiària de l’assegurança?

Ens resta conèixer qui és la tercera figura que apareix a les pòlisses d’assegurances i que és la beneficiària. Aquesta ve a ser la que es beneficia, tal com també indica el seu nom, dels avantatges que ofereix l’assegurança.

Aquí acostuma a sorgir el dubte de quina és la diferència entre l’assegurat i el beneficiari, ja que com passava en el cas anterior, també pot tractar-se de la mateixa persona. Tot depèn de la mena d’assegurança que s’hagi contractat. Amb alguns exemples es veurà més clar.

Poden ser el prenedor, l’assegurat i el beneficiari la mateixa persona?

La resposta és clarament que sí. Una persona pot contractar per a si mateixa una assegurança per al seu cotxe i ser, per tant, qui la paga, la que està assegurada i la que es beneficiaria de la indemnització si es produís un sinistre.

Així, queda clara quina és la diferència entre el prenedor i l’assegurat, que són qui paga i qui gaudeix de la protecció. Però entre assegurat i beneficiari, es torna més complex perquè també existeixen dues situacions diferents, i és en les assegurances de vida on es produeix la confusió més gran.

Quan s’activen les cobertures d’una pòlissa, en els contractes d’una assegurança de vida s’estableix que davant la defunció de la persona assegurada, es rebrà una indemnització que pugui suplir els ingressos que es deixaran de rebre després del decés. Aquesta indemnització serà rebuda per la o les persones beneficiàries que l’assegurada hagi designat en el contracte i que, en general, sol ser la seva parella i/o els seus fills. 

En el moment de la signatura del contracte d’una assegurança, el prenedor i l’asseguradora establiran qui és cadascuna de les figures i les condicions de la protecció oferta.

Ara ha quedat més clar? Esperem que sí! De totes maneres, també has de saber que si tens dubtes a l’hora de contractar una assegurança mèdica o de qualsevol mena, a MGC Mútua comptem amb un equip de professionals disposat a resoldre-les. Posa’t en contacte amb nosaltres i t’atendrem sense cap compromís.

Tenir contractada una assegurança és una protecció per la qual optem enfront del risc de sofrir un accident, una malaltia, una avaria a casa o qualsevol escenari contemplat en les condicions de la pertinent assegurança.  Tanmateix, per a poder accedir a la indemnització que ens correspondria, també s’han de donar una sèrie de requisits. Però, què passa si la meva companyia asseguradora no em vol indemnitzar? Avui, desde MGC Mutua, experts en assegurances de salut y més, veurem els diferents escenaris i el que pots fer.

Motius pels quals una asseguradora pot negar-se a pagar una indemnització

La contractació d’una assegurança es realitza amb la finalitat de gaudir d’una cobertura davant d’un sinistre, d’aquí ve que sigui fonamental llegir acuradament tota la lletra petita del contracte i saber en quines circumstàncies podem acollir-nos a la indemnització i en quines no.

Però, quan es produeixen els sinistres, les companyies no sempre reaccionen com s’espera. Si bé haurien de constituir una garantia per a compensar amb les pèrdues sofertes, la realitat és que una indemnització també suposa un cost per a aquelles, d’aquí ve que en més d’una ocasió es busqui evadir el pagament d’aquesta. Per sort, no totes les asseguradores funcionen de la mateixa manera, de manera que és convenient optar per les que tinguin una bona reputació.

Ambdues parts tenen drets i obligacions, i tant l’una com l’altra han d’actuar de bona fe. Tot i això, davant l’arribada d’una reclamació, poden posar-se obstacles que persegueixin reduir l’import a cobrar o fins i tot rebutjar el pagament íntegrament. Però, en quines situacions tenen dret a rebutjar una indemnització les companyies asseguradores?

Negligències, responsabilitat o lesions lleus

Els accidents de trànsit són l’escenari més freqüent perquè algú es pregunti què ocorre si la companyia asseguradora no vol indemnitzar. Quan hi ha una col·lisió o equivalent, i la persona assegurada té una part o tota la responsabilitat, és habitual que aquella es negui a pagar.

Els casos més comuns són conduir sota els efectes de l’alcohol (encara que si han de compensar a les víctimes), que els informes de biomecànica demostrin que les lesions no són derivades de l’impacte o que no s’hagin utilitzat les mesures de seguretat pertinents, com ara el cinturó o el casc. La ITV caducada també és vàlida, però només quan les fallades tècniques que s’haurien detectat en la inspecció són la causa de l’accident.

També es fa servir l’article 135 del nou barem per a calcular la indemnització  per a rebutjar-la. Aquest esmenta els traumatismes menors com les fuetades i les cervicàlgies, que curiosament són els danys més freqüents, la qual cosa constituiria un abús.

Absència de nexe causal

Amb les novetats en la llei 35/2015, les lesions musculars han de complir amb quatre requisits perquè es considerin causa. Intensitat de l’impacte, exclusió d’altres causes, estudi topogràfic de la dinàmica del sinistre i un temps límit de 72 h per a l’aparició de símptomes i la visita al metge. Aquest punt està relacionat amb l’article esmentat en l’apartat anterior.

Sospita de frau

La relació entre les persones implicades, sigui familiar, de treball o veïnal, és motiu per a rebutjar el pagament de la indemnització. Aquesta sol comprovar-se per les xarxes socials. L’existència de diversos accidents anteriors o un termini de recuperació molt llarg també es considera frau.

Prescripció de l’acció

Segons el Codi Civil es disposa d’un any per a reclamar el pagament des que es rep l’alta mèdica (la Llei del Contracte d’assegurança no esmenta com calcular el termini), però les comunicacions i reclamacions aturen aquesta prescripció, prorrogant el termini un any més. En les assegurances de vida el termini és de cinc anys. Si se supera aquest temps, l’asseguradora es pot negar a pagar.

Períodes de carència

Els períodes de carència són uns altres dels factors que poden fer que la teva companyia no t’indemnitzi davant una situació adversa. El període de carència és el temps que ha de passar des del moment en el qual es contracta l’assegurança fins que aquesta entra en vigor i puguis beneficiar-te dels seus serveis o condicions.

Què puc fer si la meva companyia asseguradora no em vol indemnitzar?

Si la persona assegurada s’enfronta a aquesta situació, el primer que ha de fer és informar-se de les causes específiques que s’argumenten per a negar-se. Amb la informació anterior que hem proporcionat, es parteix d’una base de coneixement per a saber si té dret a cobrar o si és una negativa habitual en aquestes companyies.

En segon lloc, convé consultar la pòlissa contractada i llegir-la amb deteniment. Aquí és on podrem trobar alguna cosa a la qual acollir-nos per a poder reclamar el pagament corresponent. En el cas que la negativa jugui en els marges de la llei o de les últimes modificacions que s’han realitzat, el millor que es pot fer és contactar amb advocats especialistes en aquest tema.

Es recomana també portar un registre de totes les comunicacions que s’hagin dut a terme amb l’asseguradora, com ara converses, correus electrònics, cartes i documents que s’hagin presentat.

És probable que si la negativa continua, calgui dirigir-se a la via administrativa o a la judicial per a reclamar la indemnització. També, i en funció de les circumstàncies del sinistre, el Consorci participarà i serà qui es faci responsable del pagament.