Mes: juny de 2022

Les malalties preexistents fan referència al quadre mèdic de malalties o patologies que qui desitja contractar un assegurança de salut ha patit amb anterioritat o que encara afecten la seva salut. Conèixer-les és fonamental a l’hora d’elaborar les condicions de la pòlissa. Però, què succeeix si algú opta per ocultar malalties a l’assegurança mèdica?

Què són les malalties preexistents en les assegurances?      

Com dèiem en la introducció, les malalties preexistents són aquelles patologies, malalties o lesions que una persona té o ha tingut abans del moment de la contractació d’una pòlissa de salut. Totes elles són part dels seus antecedents mèdics i, tal com indica el mateix terme, ja existien de manera prèvia.

Els exemples més comuns són la diabetis, les patologies cròniques, l’epilèpsia, la depressió o el càncer. No obstant això, han d’haver estat diagnosticades i haver-se rebut tractament. Però, per què és tan important conèixer aquesta informació per a una companyia asseguradora?

Com que la finalitat d’una assegurança de salut és oferir una cobertura davant els problemes mèdics que puguin aparèixer, en el cas que aquests estiguin directament relacionats amb quelcom que el client ja va patir, en quedarien fora.

Dit d’una altra manera, una pòlissa se centra únicament a donar protecció davant la incertesa del que pugui passar-nos al futur respecte a la salut, i no és una via per a accedir a atenció mèdica i tractaments, per a malalties que ja es patien, a un preu reduït.

Què passa si menteixo en l’assegurança i oculto malalties preexistents?

El problema sorgeix quan algú es planteja ocultar malalties a l’assegurança mèdica; una situació que es considera frau. Per a obtenir el màxim d’informació que sigui possible sobre l’estat de salut previ, les companyies asseguradores realitzen un qüestionari que, a vegades, també pot anar acompanyat d’una anàlisi mèdica.

Haver patit malalties amb anterioritat, no és motiu per a rebutjar una pòlissa, ja que pràcticament qualsevol persona ha sofert alguna lesió o malaltia al llarg de la seva vida. El que passarà és que aquesta patologia preexistent i els tractaments que pugui requerir en el futur quedaran exclosos de la pòlissa.

Si, per contra, s’opta per mentir a l’assegurança mèdica, la situació canvia de manera dràstica. Si l’asseguradora descobreix que s’ha omès la informació intencionadament, podrien succeir dues coses.

La primera és que s’inclogui una clàusula addicional al contracte en la qual s’estableixi que es tractava d’una patologia preexistent i que, per aquest mateix motiu, queda exclosa i no s’assumirà cap cost que estigui relacionat amb ella. La segona situació serà l’anul·lació de la pòlissa contractada.

Una tercera possibilitat seria el que la malaltia preexistent fos asimptomàtica i, per tant, ni tan sols el client sabés de la seva existència. Quan això succeeix, es considera que no s’ha actuat de mala fe i, en conseqüència, s’opta per una negociació.

Hi ha assegurances que cobreixin les malalties preexistents?

Les companyies asseguradores poden assegurar a persones que compten en el seu historial mèdic amb malalties preexistents, ja que, com ja indiquem, el que és poc habitual és que no s’hagi patit mai cap malaltia. Però atès que aquestes patologies poden ser cròniques, el cost del tractament serà molt elevat, per la qual cosa es queden excloses de la cobertura.

Cada companyia estableix les seves pròpies condicions i normes en la contractació. Algunes són considerades de risc exclòs directe, atès que se sap que ocasionaran una despesa contínua. Tanmateix, n’hi ha unes altres que hauran de ser valorades per un metge i, en funció de la seva opinió, es decidirà si són excloses o no.

La pregunta que pot sorgir ara és la de si existeix alguna assegurança de salut que cobreixi aquestes malalties preexistents. La resposta no és un no rotund perquè pot haver-hi alguna excepció. Però la norma dicta que és molt improbable, ja que la companyia estaria ocasionant-se de manera voluntària una despesa molt elevada. Atès que es tracta d’un negoci, l’objectiu és protegir els seus interessos.

En el cas que es tingui alguna malaltia, la recomanació és valorar diferents plans de salut fins a trobar aquell que més s’ajusta al que es necessita o que ofereixi cobertures més grans.

Si bé no es cobrirà la patologia, sí que existeixen algunes pòlisses que donen l’opció de pagar una prima mensual més elevada. A canvi d’aquest increment, es poden cobrir determinats tractaments regulars, així com la cura mèdica o algunes cirurgies.

Des de MGC Mútua, el nostre suggeriment és que, abans d’ocultar malalties preexistents a l’assegurança mèdica, optis per ser clar i negociïs amb diferents companyies, fins que aconsegueixis aquella que t’ofereixi més seguretat per a la teva salut.

Si ets una persona autònoma, sabràs que a més de les quotes a la Seguretat Social, també has de pagar una sèrie d’assegurances; algunes obligatòries i altres voluntàries. Un dubte freqüent que sorgeix en el moment de la contractació d’una assegurança per a autònoms és la de si optar per una assegurança amb barem o sense barem. Si tu tampoc ho tens clar, avui et traiem de dubtes.

Quina és la diferència entre les assegurances per a autònoms amb barem o sense barem?

Ser una persona que treballa per compte propi implica contractar una sèrie d’assegurances. D’una banda, aquelles que són obligatòries per a exercir l’activitat i, per l’altre, les que poden proporcionar avantatges addicionals.

Dins d’aquests últims figuren les assegurances de salut o, concretament, els que cobreixen les baixes laborals. Una situació d’extrema complexitat en treballar per compte propi, ja que pot suposar una interrupció completa de l’activitat i, per tant, dels ingressos.

Amb aquesta assegurança, es percep un complement a la indemnització que ofereix la Seguretat Social. I per què és interessant comptar amb un altre ingrés com a suport? Perquè bona part de les persones autònomes al nostre país cotitza per la base mínima. En conseqüència, la xifra d’ingressos per a la indemnització serà també molt reduïda.

Tanmateix, en contractar una assegurança privada també sorgeixen algunes qüestions que cal plantejar-se. La principal és l’elecció entre una assegurança amb barem o sense barem. Però, què significa aquest concepte?.

Assegurança de baixa amb barem

Una assegurança amb indemnització per baixa laboral amb barem és aquella on la prima té un import inferior a l’assegurança estàndard. El motiu es troba en el fet que no es paga la totalitat de la prima, sinó una part que correspon als serveis concrets dels quals es faci ús.

Les característiques de les cobertures són exactament les mateixes; es gaudeix una cobertura mèdica de qualitat i es té dret a l’assistència immediata. La diferència està en el fet que la quota no és fixa, sinó que es redueix al mínim i, a partir d’aquí, cada mes es veurà incrementada segons els serveis que s’hagin utilitzat.

Encara que el preu s’apugi, el cost continuaria sent inferior, excepte en casos puntuals que requereixin múltiples serveis mèdics; tant en comparació amb la pòlissa tradicional com amb l’accés directe a la sanitat privada sense assegurança.

Com a avantatge afegit, l’assegurança amb barem no es veu afectat per cap mena de restriccions, com succeeix en les assegurances de salut tradicionals. En aquestes, les patologies prèvies queden excloses dels serveis que es cobreixen.

En les assegurances amb indemnització per baixa laboral amb barem, en pagar només l’import mínim, caldria pagar per qualsevol consulta o servei mèdic que es requereixi, amb independència de si es tracta d’una patologia que ja existia o d’una nova malaltia. Dit d’una altra manera, l’historial mèdic previ és irrellevant.

En les assegurances tradicionals de salut, l’import a pagar s’incrementaria desorbitadament, atès que es continuaria necessitant l’atenció mèdica per les malalties existents. En aquest cas, es manté en rangs acceptables.

És millor l’assegurança amb barem o sense barem?

Ara que ja coneixes que és l’assegurança amb barem o sense barem per a persones autònomes, la pregunta important és si val la pena o no. Aquí hem de posar el focus en el càlcul de la indemnització en si mateixa, que també té els seus pros i les seves contres, encara que aquestes últimes són menors a l’opció sense barem.

En produir-se un sinistre, en les assegurances amb barem es fan servir unes taules de referència per a conèixer l’import de la indemnització, que és aliena al temps que s’estigui de baixa. En les sense barem, és un perit qui determina l’import i, pel mateix benefici de la companyia asseguradora, es tendeix a la baixa.

No obstant això, en una assegurança amb barem no hi ha una valoració subjectiva, sinó que hi ha una quantitat prèviament establerta per cada mal que se sofreixi i que és progressiva en funció de la gravetat. Això sí, també s’investiguen les causes per a descartar l’existència del dol, tal com passa en les que són sense barem.

Aquestes quantitats van acompanyades d’un nombre específic de dies. Per tant, a diferència de les baixes tradicionals, no hi ha un seguiment perquè es cobra tota la indemnització al començament de la baixa, la qual cosa garanteix una major tranquil·litat.

I quins són els inconvenients que hem de valorar? Que el sinistre ha de figurar en les taules de referència perquè sigui cobert i que, en cas d’haver-hi complicacions, aquestes no seran cobertes. Davant d’aquest panorama, l’única solució possible, per a valorar si és millor una assegurança amb barem o sense barem, és consultar totes les condicions de cada companyia i triar la que ofereixi cobertures més amplies, quanties per cada dany i, en general, més seguretat davant una baixa laboral.

Si ets autònom i estàs buscant una assegurança, dona un cop d’ull a les nostres assegurances especials per a autònoms. Pots consultar les cobertures en la nostra pàgina web i si tens dubtes, pots posar-te en contacte amb nosaltres i el nostre equip de professionals t’atendrà de forma totalment personalitzada..

Si comences el teu trajecte treballant per compte propi, has de saber que necessitaràs protecció per a exercir la teva activitat. Però atès que les cobertures varien segons les teves circumstàncies personals com a persona emprenedora, avui t’expliquem com fer una assegurança per a autònoms.

Com fer una assegurança per a autònoms? 

Si et preguntes com fer una assegurança per a autònoms, has de tenir en compte que cada col·lectiu té uns riscos inherents a la seva professió. Per tant, en funció de l’activitat específica que es realitzi, de la teva situació particular i dels riscos associats al treball, el càlcul i l’import final variarà.

D’altra banda, hi ha assegurances que sí que són obligatòries, mentre que unes altres no ho són. Tal com diu un principi del Dret, el desconeixement de la llei no eximeix del seu compliment, cosa que significa que és la teva responsabilitat conèixer quines assegurances has d’abonar més enllà de les que van amb la quota mensual d’autònoms. Per a identificar-les has de fer-te tres preguntes:

Tens empleats?

Si ets una persona autònoma o una pime amb personal contractat, necessites l’assegurança que indiqui el teu conveni col·lectiu. Aquesta pòlissa ofereix protecció en cas que es produeixi un accident, la incapacitat permanent i la mort del treballador/a.

Utilitzes un local comercial?

Si la teva activitat requereix un local comercial, necessites contractar l’assegurança de responsabilitat civil obligatòria. No hi ha excepcions en aquest cas, ja que sense ella, no podràs aconseguir la llicència d’obertura. La cobertura inclou els danys civils causats pel negoci.

Les professions independents, com l’advocacia, assessories, personal sanitari, instal·lacions, etc., també ho necessiten per a exercir la seva activitat. I si et dediques al sector serveis, la que s’aplica per al local és la multirisc, que cobreix els incendis, els robatoris o les inundacions, entre altres circumstàncies.

Tens cotxe d’empresa?

Si per a desenvolupar la teva activitat comercial, et desplaces amb un vehicle diàriament, també tens l’obligació de contractar una assegurança per a aquest. L’habitual és apostar per la que cobreix tots els riscos.

I recorda, un altre avantatge notable és que es pot desgravar fins a 500 € anuals en la declaració de l’IRPF per les primes satisfetes a nom del professional, del seu cònjuge i dels seus fills, i de fins a 1.500 € en cas de discapacitat.

Tipus d’assegurança per a autònoms

Els tres tipus esmentats són els que has de valorar si et preguntes com fer una assegurança per a autònoms que inclogui totes les cobertures obligatòries segons les teves circumstàncies. Aquestes són les de responsabilitat civil per al local, les assegurances col·lectives d’accidents per a empleats i la del cotxe.

Més enllà d’aquestes tres, n’hi ha uns altres que et convindria contractar, ja que en l’exercici de la teva professió no estàs exempt de córrer riscos. A continuació et mostrem les més destacades.

Baixa laboral

L’assegurança de baixa laboral és especialment interessant per a una persona autònoma, que es troba en una situació de desprotecció molt més alta respecte a una assalariada. En l’actualitat, es pot sol·licitar la prestació per incapacitat temporal com a autònoms, però si es cotitza per la base mínima, la quantitat a rebre serà molt reduïda. En concret, podria no superar els 10 € diaris.

En contractar aquesta pòlissa, s’obté una indemnització extra a la de la Seguretat Social, que permet compensar el temps d’inactivitat i fins i tot valorar la contractació d’una persona substituta. A més, es poden incloure les cobertures a l’estranger o l’opció de rebre una bestreta de la indemnització en determinades circumstàncies.

Aquí es pot distingir entre l’assegurança de baixa laboral amb barem o sense. En la primera, la indemnització és fixa i depèn de la causa, sense importar el nombre de dies de baixa. Amb la segona, és a dir, la baixa sense barem, es cobra en funció dels dies de baixa amb un temps màxim establert. La quota a pagar sol ser més elevada.

Assegurança de salut

La finalitat de l’assegurança de salut no és només la cobertura econòmica durant una baixa per malaltia, sinó que a més a més persegueix la ràpida recuperació. Els seus avantatges principals són l’accés a una assistència sanitària de qualitat i sense llistes d’espera o demora, de manera que es pugui reprendre l’activitat com més aviat millor.

Les cobertures poden incloure l’assistència primària, l’hospitalària, proves diagnòstiques, servei d’urgències, intervencions quirúrgiques o la cobertura sanitària a l’estranger. Un altre avantatge notable és que es pot desgravar fins a 500 € anuals per aquest concepte en la declaració de l’IRPF.

Assegurança de jubilació

Un altre de les assegurances que et pot interessar contractar si treballes per compte propi és la relativa a la jubilació. Segons les estadístiques, el 77% de les persones autònomes cotitzen per la base mínima. Això suposa un pagament reduït en les quotes mensuals, però al mateix temps, implica renunciar a altres beneficis.

A més d’import reduït en les prestacions per incapacitat temporal que esmentem, també la pensió per jubilació es veurà afectada. El seu import serà com a màxim d’uns 800 €; una quantitat que pot resultar molt reduïda en comparació amb els ingressos i la qualitat de vida que es gaudia durant la vida laboral.

A MGC Mútua comptem amb un ampli ventall d’assegurances per a autònoms, pensades exclusivament per a beneficiar a aquest col·lectiu. Les millors cobertures en assegurances de salut i baixa laboral que puguis trobar al mercat. Dona un cop d’ull a la nostra pàgina web i posa’t en contacte amb nosaltres si necessites més informació. El nostre equip t’atendrà sense cap mena de compromís.

Un dels inconvenients que presenten les assegurances de salut és que suposen un cost fix mensual, quan en la majoria dels casos no se’n fa ús. Per tant, no s’obté cap benefici a canvi del pagament. Per a evitar que això succeeixi, existeix l’opció de contractar-ne amb barem. Però, saps què és el barem en les assegurances?

Què és el barem en les assegurances?

Quan es parla de barem en una assegurança es fa referència a un càlcul que es realitza a l’hora d’establir les condicions de la pòlissa. Però abans d’arribar al que suposa aquest, anem a pams.

Les assegurances de salut amb barem són aquelles la prima de les quals és inferior a la de les assegurances estàndard, ja que, a diferència d’aquestes, es paga únicament per l’ús d’uns serveis determinats. Per tant, les condicions del contracte, així com les dels pagaments, són diferents.

Amb aquesta modalitat, es continua tenint accés a la sanitat privada, però amb un cost més baix, tant en comparació amb les assegurances tradicionals com si s’accedís directament sense cap cobertura a aquestes consultes i tractaments.

D’aquesta manera, la prima deixa de ser una quota fixa i es redueix a la quantitat mínima. A partir d’aquesta, el preu a pagar s’aniria incrementant en funció dels serveis als quals s’accedeixi. L’avantatge que ofereixen és que es disposa d’una bona cobertura mèdica davant qualsevol problema de salut que pugui aparèixer, amb assistència immediata. No obstant això, aquesta disponibilitat del servei no es paga, tret que s’utilitzi.

Però aquest no és l’única avantatge amb la qual compten. La segona és que les assegurances amb barem no tenen restriccions per malalties prèvies o per edat, ja que fins i tot si aquestes existissin, en el moment de fer ús del servei mèdic, es pagaria per ell, de manera que l’import total a pagar en aquesta situació s’elevaria considerablement respecte a les assegurances tradicionals i compensaria a la companyia asseguradora.

Per tant, es converteixen en una opció per a persones amb patologies cròniques o amb edat avançada i que solen veure denegada la seva cobertura, tant en les assegurances amb copagament com sense ell.

Quines són les proteccions d’una assegurança de salut amb barem?

Les proteccions d’una assegurança de salut amb barem respecte als tradicionals són exactament les mateixes, tret que alguna companyia asseguradora apliqui alguna restricció. Així que, tal com hem indicat, l’única cosa que varia és la quota que es paga i el cost de cadascun dels serveis dels quals es faci ús.

Aquests inclouen l’assistència primària i la d’especialistes, les proves de diagnòstic, l’atenció d’urgència, els tractaments, les intervencions quirúrgiques i l’hospitalització. En funció de la companyia, també pot figurar-hi l’assistència dental.

A més, un altre punt a favor és que en les assegurances amb barem no sol haver-hi període de carència. Com ja hem explicat en altres ocasions, aquest és el temps que s’ha d’esperar des de la contractació d’una assegurança per a poder tenir accés a l’assistència sanitària. La finalitat és evitar el frau i que es doni d’alta una pòlissa temporalment només per a cobrir alguna patologia o prova que ja es coneixia o requeria prèviament.

Assegurances amb barem per baixa laboral: Valen la pena?

Dins de les assegurances amb barem, estan les que es coneixen com a assegurança d’indemnització per baixa laboral amb barem. En aquestes, tal com explicàvem al començament, s’utilitza un barem o càlcul per a estandarditzar l’import a pagar en les indemnitzacions per accident o per sinistre mentre es treballa.

Quan aquests es produeixen, és la valoració del perit la que decideix la quantitat de diners que es pagarà. En ser aquesta subjectiva, pot perjudicar la persona assegurada. En aquestes assegurances amb barem, s’estableix una quantitat específica per a cada mal que es pateixi. Aquesta serà progressiva a mesura que els danys s’incrementin, encara que també es valora la causa del succeït o si existeix dol, entre altres aspectes.

La companyia asseguradora estableix una llista de patologies cobertes i el nombre de dies que s’indemnitzaran en una baixa per cadascuna d’elles. En aquest cas, els avantatges són que no hi ha seguiment de la baixa i que es paga tota la indemnització al començament d’aquesta.

Però també hi ha inconvenients, i són que l’accident o sinistre ha d’estar explícitament esmentat perquè es cobreixi i que no es tenen en compte les possibles complicacions. Aleshores, val la pena una assegurança amb barem per baixa laboral? Depèn de les condicions que t’ofereixin.

El nostre consell és que revisis què és el que queda exclòs del barem i el nombre de dies assignats a cada procés. Les diferències entre companyies poden ser de fins i tot mesos per a una mateixa circumstància. Aquella que t’ofereixi majors cobertures i amb un nombre de dies més elevat seran les que més et compensin, en ser menor el risc que assumeixes.

Si estàs pensant en la possibilitat de contractar una assegurança de salut privada, hi ha alguns conceptes que has de tenir clars abans de decantar-te per una companyia asseguradora. Avui volem explicar-te un d’aquests conceptes; en concret, què és el quadre mèdic i els avantatges que aquest té per a tu.

Què és el quadre mèdic d’una assegurança de salut?

Quan es parla del quadre mèdic d’una assegurança de salut, es fa referència al conjunt de professionals de la medicina, les clíniques i els hospitals privats concertats amb els quals treballa una companyia asseguradora. Aquests seran, per tant, l’equip mèdic especialista que ens atendrà i els centres als quals haurem d’acudir per a les proves i els diagnòstics.

Aquestes clíniques i hospitals no són propietat de l’entitat, sinó que tenen acords perquè els clients de l’asseguradora puguin acudir a aquells per a ser atesos. Sempre amb la cobertura de la pòlissa i amb les condicions que s’hagin establert en ella.

Per tant, no serà necessària la sol·licitud d’un permís ni el cobrament de cap pagament extra pels serveis que es prestin, tret que es tracti d’una situació de copagament. Tanmateix, aquesta també es veurà contemplada en el contracte de l’assegurança.

A grans trets, conèixer què és el quadre mèdic d’una assegurança de salut o els qui l’integren, et permetrà identificar quin és el que més et convé entre totes les propostes d’asseguradores que estiguis valorant.

Avantatges dels quadres mèdics de les assegurances de salut       

En moltes ocasions, la raó per la qual es contracta una assegurança de salut privada és evitar les llistes d’espera de mesos per a rebre atenció mèdica especialitzada, com succeeix en el cas de la sanitat pública. En aquesta, també pot passar que, després d’aquesta espera, la persona que ens atén no tingui els coneixements necessaris o no posi prou interès en la nostra malaltia, a causa de l’elevat nombre de pacients que també esperen ser atesos.

Un dels principals avantatges dels quadres mèdics de les assegurances de salut, com és sabut, és que comptes amb el personal més qualificat en cadascuna de les especialitats. A més, és possible conèixer aquesta informació abans de la contractació d’una pòlissa en particular. D’aquesta manera, pots triar el que et sembli més adient per a tu.

D’altra banda, i respecte a les clíniques i els hospitals, no tots compten amb la mateixa tecnologia per a la realització de les proves de diagnòstic. Poder triar a una companyia asseguradora en funció del seu quadre mèdic, et donarà garanties de l’atenció que rebràs i de la precisió en els resultats que s’obtinguin d’aquestes proves.

No obstant això, aquest sistema també pot tenir alguns inconvenients. Com per exemple, que la persona que ens agradaria que ens atengués no està inclosa en el quadre i calgui pagar per separat els seus serveis privats.

Però fins i tot en aquest escenari, comptar amb l’assegurança privada pot ser-te d’ajuda i reduir el cost que suposa la consulta d’aquest especialista. Si prèviament has acudit als que et corresponen i t’han realitzat totes les proves mèdiques necessàries, t’hauràs estalviat l’import de totes elles, i podràs acudir al metge privat amb els exàmens en mà.

Com saber si el quadre mèdic d’una assegurança és bo?

Ara que ja saps què és el quadre mèdic d’una assegurança de salut i els avantatges i inconvenients que pot tenir, només et queda conèixer com pots saber si el que t’ofereix una asseguradora és bo. Per a això, et deixem a continuació alguns consells per a la teva elecció.

Consulta l’experiència del personal mèdic

Avui dia, des d’Internet es poden consultar els perfils del personal que t’atendrà. En molts casos, es tracta de metges que presten els seus serveis en les seves pròpies consultes, però també en aquests centres.

Valora la distància

Mai se sap quan es pot presentar una emergència. Per tant, un dels punts a favor del quadre mèdic de l’assegurança que vagis a triar és que estigui a una distància relativament propera a la teva llar. Per molt bo que sigui un en concret, si et queda a una hora de distància, el risc que corres pot incrementar-se considerablement.

Verifica les especialitats incloses

Entre una companyia asseguradora i una altra, pot haver-hi unes certes diferències en les especialitats que s’ofereixen. Per això, et recomanem conèixer en detalls aquelles a les quals podràs accedir i on hauràs de dirigir-te.

Consulta si hi ha copagament

En general, les assegurances de salut tenen incloses les consultes mèdiques i les proves de diagnòstic. Tanmateix, algunes especialitats, així com determinats exàmens, poden implicar un cost extra.

La valoració general de tots aquests aspectes serà el que t’ajudi a triar el millor quadre mèdic de salut per a tu i la teva família. A MGC Mútua comptem amb les millors assegurances de salut, i oferim un ampli quadre mèdic perquè puguis estar cobert davant qualsevol situació. Posa’t en contacte amb  nosaltres  i t’atendrem sense compromís.