Mes: octubre de 2022

Treballar per compte propi implica que la persona que ho fa, ha de gestionar per si mateixa totes les proteccions que siguin necessàries per a l’acompliment de la seva activitat d’una forma segura. Aquí entren en joc les assegurances d’accidents per a autònoms, que en el cas de produir-se’n un, s’encarregaran que continuïs tenint ingressos fins que puguis tornar a treballar.

Les assegurances per als qui treballen per compte propi

Ser una persona autònoma significa que s’és un professional que du a terme una activitat laboral pel seu compte i risc. En funció de quina sigui aquesta activitat, els riscos als quals s’enfronta seran majors o menors, però sempre seran presents d’alguna forma. Aquests poden anar des dels danys materials en l’establiment o els béns, la pèrdua de patrimoni i fins als accidents personals que poden arribar a causar una invalidesa o la mort.

Per a protegir aquest col·lectiu, hi ha una sèrie d’assegurances que són obligatòries. Tanmateix, aquestes no són les mateixes per a tots, ja que depèn del sector o de l’activitat concreta que es realitzi. Al mateix temps, hi ha altres cobertures que, si bé no són obligatòries per llei per a l’acompliment d’una tasca, sí que són recomanables.

El motiu per a apostar per elles és el fet que, encara avui, els drets dels quals gaudeixen les persones autònomes disten molt de la protecció que gaudeixen els qui treballen per compte d’altri. Així, en cas les baixa laboral, per donar un exemple, la prestació que es cobra no assoleix els 300 € en la majoria dels casos, la qual cosa posa en risc la situació financera de la persona i del propi negoci.

Què és i què inclou l’assegurança d’accidents per a autònoms?

Si tornem a l’assegurança d’accidents per a autònoms, aquesta pòlissa és aquella que s’encarrega de donar protecció a la persona assegurada quan sofreix un accident, tant durant la realització de la seva jornada com en el seu temps personal, i que li impedeix desenvolupar la seva activitat laboral amb normalitat.

En general, aquesta pòlissa és contractada pels qui duen a terme una activitat que implica un treball físic, com per exemple al sector de la construcció. En aquests, el risc de sofrir un accident és molt més elevat que per als qui treballen en una oficina.

Si anem a les estadístiques, durant els nou primers mesos de 2021, al nostre país es van produir 25.500 accidents laborals de persones autònomes. Si bé la majoria van ser de caràcter lleu, és una xifra que s’ha incrementat respecte a l’any anterior. I encara que la solució implica augmentar les mesures de seguretat i la consciència del risc que es corre, els imprevistos succeeixen i no tot està sempre sota el nostre control.

La contractació d’una assegurança d’accidents per a autònoms és una manera de garantir que, si es produís aquest accident, es podria gaudir d’una indemnització. Amb aquesta, es podria continuar fent front a les despeses del negoci i no desestabilitza la situació econòmica personal.

Pel que fa a les cobertures, les assegurances per a autònoms tenen diferents característiques, però, amb caràcter general, cobreixen el temps que s’estigui de baixa laboral per una malaltia o per accident. D’aquesta manera, la família podrà continuar rebent ingressos estables. Però a més d’aquests punts bàsics, també es cobreix la invalidesa permanent i fins i tot la defunció.

A l’hora de la contractació, es pot triar entre la modalitat tradicional o les assegurances d’accidents per a autònoms amb barem. En aquests, s’estableix un temps de baixa determinat per a cada malaltia o lesió i des del primer dia es cobra la indemnització. L’import serà la quantitat acordada al dia pel temps que indiqui el barem.

És obligatòria l’assegurança d’accidents per a autònoms?

A l’inici, dèiem que hi ha assegurances que són obligatòries i d’altres que no, i és que en funció del tipus d’activitat o de les característiques de l’empresa, aquelles variaran. Les que marca la llei són les de Responsabilitat Civil, que s’ocupa dels danys ocasionats a terceres persones; l’assegurança del vehicle, quan aquest s’utilitza per a l’activitat; la multirisc quan hi ha un local on és desenvolupar aquella, i les assegurances de conveni, que són aquelles destinades a la protecció de les persones treballadores que es tinguin contractades.

Per tant, l’assegurança d’accidents per a autònoms no és obligatòria d’acord amb la llei, però sí que és una de les més recomanades si volem gaudir d’una cobertura davant l’eventualitat. A més de protegir el nostre benestar i de facilitar la recuperació si es produís l’accident, són una excel·lent manera d’oferir tranquil·litat per a tota la família.

El sobrepès i l’obesitat són dos grans mals de la nostra era, que cada vegada afecten un percentatge
més elevat de la població. Aquesta última es considera una patologia crònica que avança
progressivament. Per tant, els tractaments dirigits a ella no són ja una qüestió d’estètica, sinó de
salut. Entre ells s’inclou aquesta intervenció quirúrgica. Però, quina assegurança cobreix la cirurgia
bariàtrica?

Què és la cirurgia bariàtrica?

En primer lloc, definim què és la cirurgia bariàtrica. Es tracta d’un procediment quirúrgic
mitjançant el qual es modifica el tracte digestiu. Però no sols anatòmicament, sinó també des del
punt de vista metabòlic i funcional, amb l’objectiu de reduir el pes i, en conseqüència, millorar la
qualitat de vida de la persona.

Es duu a terme en els qui pateixen obesitat mòrbida, que es calcula utilitzant el mètode de l’Índex
de Massa Corporal o IMC. Aquest índex tindria un valor per sobre de 40. En aquests casos, ja que la
mobilitat es veu afectada, i les pautes d’alimentació i els medicaments no han estat eficaços,
aquesta cirurgia es converteix en l’única via per a tractar aquesta patologia.

Una vegada s’ha procedit amb aquest tractament, els canvis són notables i inclouen la reducció
dels nivells de glucosa i de colesterol en la sang, descendeix la pressió arterial, s’elimina o esredueix l’apnea del son i el cor es veu alleujat de la càrrega de treball excessiva.

Preu d’aquesta cirurgia

El preu de la cirurgia bariàtrica depèn del tipus de tècnica que s’utilitzi. Qui vagi a operar serà qui
decidirà quin procediment és el més adequat per a cada cas. Tanmateix, cal tenir en compte que
l’import supera els 10.000 euros, i que el procés no comença ni conclou amb l’operació.

De fet, cal realitzar una sèrie de proves abans de la intervenció, a més del preoperatori. I una
vegada feta la cirurgia, cal fer un seguiment de diversos anys, acudir a una consulta nutricional per
a la reeducació en aquest aspecte i no tornar a recuperar el pes perdut pels vells hàbits, i acudir a
teràpia psicològica. Dins de les opcions quirúrgiques, els procediments poden ser mal absortius o
restrictius, així com tots dos combinats.

Mal absortius

La primera tècnica, que també es coneix com a bypass gàstric, consisteix a canviar el funcionament
de l’aparell digestiu, perquè els aliments que s’ingereixen no passin per tot l’estómac, sinó
únicament per un costat d’aquest. En l’intestí succeeix una cosa similar, que és on s’absorbeixen les
calories i els nutrients.

Restrictius

La segona tècnica, la restrictiva, és la que redueix el volum de l’estómac, en general en un 80%,
perquè la seva capacitat sigui menor. D’aquesta manera, es pot ingerir un nombre més reduït d’aliments. Però a diferència de l’anterior, aquí les funcions digestives no es veuen alterades.
També se’l coneix com a mànega gàstrica, perquè l’estómac adopta aquesta forma.

Banda gàstrica

Existeix una tercera opció que és la banda gàstrica. Aquesta consisteix a inserir un anell flexible de
silicona en la part superior de l’estómac, per a reduir la grandària d’aquesta cavitat. En ser flexible,
es pot anar emmotllant la pressió que exerceix sobre l’estómac segons es va perdent pes i
depenent també dels efectes secundaris que es produeixin. La persona que s’opera experimenta
una sensació de sacietat després d’una ingesta reduïda i, a més, es veu obligada a menjar més a poc
a poc.

Entre les tres tècniques, aquesta presenta un nivell de seguretat elevat, amb complicacions
preoperatòries reduïdes. D’altra banda, la recuperació és ràpida i reversible per laparoscòpia si no
funcionés bé.

Si tornem a la qüestió del preu, caldria valorar quina tècnica s’utilitza i la complexitat en cada
pacient.

Quina assegurança cobreix la cirurgia bariàtrica?

Respecte a la pregunta de quina assegurança cobreix la cirurgia bariàtrica, tal com hem indicat el
seu preu és molt elevat, per la qual cosa no totes les companyies asseguradores la cobreixen. I a
més d’aquest aspecte, ja que tota intervenció implica un risc, ha de tractar-se d’una necessitat.

En contractar una assegurança de salut, s’ha d’emplenar un qüestionari de salut on es descarten
les malalties preexistents, car aquestes queden fora de la cobertura. No obstant això, és necessari
consultar amb la companyia en qüestió, o en diverses si encara no es compta amb una pòlissa, per
a conèixer s’existeix la possibilitat de cobrir tot el procés o, almenys, una part d’ell.

Si els tractaments previs han fracassat, l’IMC és superior a 40 i la salut de la persona titular de la
pòlissa està en risc, per pressió elevada o diabetis, sí que podria acceptar-se la cobertura parcial de
la intervenció. Un altre punt a tenir en compte és l’existència del període de carència, que és el
temps que ha de transcórrer des de la contractació fins que es pot accedir a determinats serveis. En
aquestes intervencions sol oscil·lar entre els 12 i els 24 mesos.

Quan la família creix i ja es disposa d’alguna pòlissa contractada, és freqüent plantejar-se l’opció
d’apostar també per l’assegurança dental infantil, de cara a cobrir, des d’una edat primerenca, tots
els problemes relacionats amb la salut i l’estètica bucal.

Què és una assegurança dental infantil?

L’assegurança dental infantil és aquella pòlissa que té com a finalitat cuidar la salut bucodental dels
menors, tant des del tractament com des de la prevenció de patologies. Tanmateix, cal tenir en
compte que, a diferència de l’assegurança dental per a adults, aquest tipus de pòlissa dental no
existeix de manera independent, sinó que es pot contractar únicament incloent-la en l’anterior.
Quant al preu d’aquesta cobertura extra, tot dependrà de l’edat que tingui el o la menor.

Si es té la intenció de contractar una assegurança dental infantil, però no se’n té prèviament una
familiar, per a triar el més idoni, es recomana realitzar una comparativa de les cobertures que cada
companyia asseguradora ofereix, atès que no sempre són les mateixes. I posar aquestes en relació
amb el preu que implica disposar de la pòlissa. En el proper punt coneixerem quines són aquestes
cobertures.

Cobertures de les assegurances dentals per a nens

Les cobertures d’una assegurança dental de nens i nenes varien, com hem dit, en funció de
l’asseguradora per la qual s’opti. No obstant això, es divideixen en tractaments preventius, que són
aquells que no són per tractar alguna malaltia existent, sinó que estan dirigits a evitar que aquestes
apareguin en el futur, i en tractaments específics, que donen una solució a un problema concret
existent. Si entrem detalladament, són els següents.

Odonto-pediatria

L’odonto-pediatria és una especialitat dins de l’odontologia que s’encarrega de l’estudi i de la cura
de les dents en menors, des del moment del seu naixement fins que assoleixin la pubertat. Aquí
passarien a ser considerats com a adults, per tenir ja la dentadura definitiva. Els tractaments que se
solen emprar són més senzills i menys invasius, en estar destinats a les dents de llet que no solen
tenir arrel.

Ortodòncia

L’ortodòncia infantil consisteix en la correcció de la posició de les dents i de la mossegada, tant
amb finalitats estètics com de salut. Es recomana la primera revisió a sis anys, edat a partir de la
qual es podran prendre mesures correctores destinades a marcar una direcció per a les dents
definitives.

Pulpotomia

La pulpotomia és una intervenció que tracta les càries de les dents de llet, en aquells casos en els
quals el dany supera la superfície d’aquells, però sense arribar a l’arrel perí apical. També es
realitzen quan es produeix un cop en les dents i es danya la cambra polpar. Durant aquest
procediment, es buida de manera parcial la polpa dentària afectada i es reconstrueix la peça.

Obturacions

Les obturacions són més conegudes com a empastaments i el seu objectiu és eliminar les càries de
les dents. En aquestes es retira la part de la dent que està afectada i s’emplena amb materials bio-
compatibles.

Revisions
Com el seu nom indica, les revisions són verificacions de l’estat de les dents, la mossegada i les
genives. És un tractament preventiu, i la primera s’ha de dur a terme a sis anys. Se solen fer estudis
complets que permeten conèixer l’estat intern de les peces dentals, ja que a simple vista, els
problemes poden passar desapercebuts. Durant els tractaments d’ortodòncia i després d’haver
completat aquests, es continuaran fent les revisions.

Altres tractaments preventius

Aquí s’inclourien les consultes, les neteges i les radiografies.

Avantatges de les pòlisses dentals infantils

Tendim a pensar que l’assegurança dental infantil no és una cosa necessària perquè les visites al
dentista no s’acostumen a realitzar fins a arribada l’adolescència. No obstant això, les càries poden
aparèixer fins i tot en bebès, quan no es prenen les mesures d’higiene adequades.

Durant la infància, no només ens podem trobar amb càries que causen molèsties en menors i que
poden arribar a danyar els nervis, sinó que a més, des d’aquesta edat, i tal com ja indiquem, és
possible començar a dur a terme correccions de la mossegada o l’alineament de les dents
definitives.

Aleshores, per què apostar per una assegurança dental infantil? A més de perquè la Seguretat
Social inclou molt pocs tractaments en aquesta especialitat de la medicina, permet gaudir d’un
servei d’atenció quan es produeix una urgència, així com realitzar a un preu més baix els
procediments que siguin necessaris. Bé per qüestions estètiques, o bé perquè repercuteix
directament en la salut o el benestar del menor. Com el tractament de les càries, les ortodòncies o
les neteges bucals.

L’únic aspecte a tenir en compte en contractar una assegurança dental infantil és, a més de les
diferències de preu i les cobertures, el rang d’edat acceptat. La màxima en la majoria de les

companyies asseguradores són els 15 anys, encara que també pot donar-se el cas que siguin els 14
o fins i tot els 8 anys.

Les prioritats poden canviar segons passen els anys i davant els imprevistos que tinguin lloc. I, de
vegades, també és possible canviar d’idea respecte a les assegurances. Un dels dubtes més
freqüents quan es té contractada una pòlissa és la de si es pot recuperar els diners d’una
assegurança de vida. Per a donar-li una resposta, cal atendre el tipus de pòlissa i al moment en el
qual es planteja aquesta qüestió.

Possibilitat de recuperar els diners d’una assegurança de vida
segons el seu tipus

El primer punt al qual s’ha de parar esment és al tipus de pòlissa contractada. Dins de les
assegurances de vida, n’hi ha dues en concret; la de vida risc i la de vida estalvi. La finalitat que
persegueixen no és la mateixa i, per tant, el tracte que reben també és diferent.

Les assegurances de vida risc tenen com a objectiu indemnitzar al titular de l’assegurança en el cas
que es produeixin una sèrie de contingències, que són les que s’han contractat i que, en general,
són la incapacitat o la defunció. Tant si s’assoleix l’edat màxima que cobreix la pòlissa com si es
cancel·la abans d’hora, no existeix la possibilitat de recuperar els diners que ja s’ha pagat. Per què?
Perquè cada prima pagada obté a canvi la protecció de la companyia asseguradora. Si es deixen de
pagar, aquesta protecció deixa d’estar activa, i es considera que la cobertura passada ha estat
gaudida.

El segon tipus són les assegurances de vida estalvi. En aquestes, la situació canvia, ja que es tracta
d’un pla que persegueix aconseguir un rendiment. Aquí si és possible recuperar els diners i és el
que es coneix com el rescat de l’assegurança de vida.

Si em dono de baixa d’una assegurança de vida, em retornen els
diners?

Tal com hem indicat, si per algun motiu es desitja cancel·lar l’assegurança de vida o, dit d’una altra
manera, donar-se de baixa, no serà possible recuperar els diners que s’ha invertit si la contractació
de l’assegurança és de la modalitat de risc.

Però si es tracta de l’assegurança de vida estalvi, sí que és possible obtenir un reemborsament
dels diners quan s’opta per la baixa. No obstant això, puix que hem indicat que aquí la finalitat és el
rendiment, cal esbrinar si es tracta d’un moment adequat per a fer-ho. Però precisament perquè el
seu objectiu és generar una rendibilitat, estan pensats perquè els diners es recuperi en el futur, de
manera que a més d’incrementar el capital, s’assoleixin avantatges financers i fiscals.

Aquestes pòlisses estan subjectes a les fluctuacions dels mercats i, per tant, l’evolució de
l’economia farà que l’estalvi sigui major o menor, ja que en funció del risc que s’hagi acceptat,
existeix la possibilitat que els diners acumulats quan es desitja donar-se de baixa siguin fins i tot
inferiors a la quantitat inicial.

En aquest cas, es recomana consultar la lletra petita del contracte o consultar directament amb qui
es té contractada la pòlissa, atès que les condicions no sempre són les mateixes i pot ser que hi
hagi alguns requisits per a poder procedir amb el rescat de l’assegurança de vida.

Com puc recuperar els diners d’una assegurança de vida?

Si tens contractada una assegurança de vida risc, no hi ha opció per recuperar els diners pagats,
però si és de vida estalvi, pots optar al rescat, la cancel·lació o la reducció. Per a procedir amb el
primer, el rescat, i d’acord amb la Llei del Contracte d’assegurança, cal esperar dos anys com a
mínim des que va tenir lloc la contractació i haver pagat les primes corresponents.

Per a conèixer l’import exacte que es podrà recuperar, cal consultar les condicions que es van
pactar, perquè pot ser la totalitat de la pòlissa o únicament una part. A més, cal tenir en compte
que també pot existir una penalització per part de l’asseguradora.

La segona opció per a recuperar els diners d’una assegurança de vida és optar per la cancel·lació
d’aquesta. En aquest cas, també hi ha requisits, i són que el contracte ha de tenir una durada
superior als sis mesos i que la sol·licitud s’ha de realitzar per escrit dins dels 30 dies següents a la
data en la qual entra en vigor, tant si és la primera vegada com si es tracta d’una renovació
periòdica.

En tercer lloc, existeix la reducció de l’assegurança de vida. Aquesta és una clàusula que tenen
únicament algunes pòlisses i, per tant, caldrà verificar que existeix. Amb ella, la persona titular pot
paralitzar l’assegurança, és a dir, deixar-la en suspensió perquè, per algun motiu, no es poden
pagar les primes íntegrament.

Per a poder-hi optar, han d’haver passat almenys dos anys des de la contractació, i permet
mantenir una cobertura molt reduïda. Si bé aquesta via pot ser sol·licitada per la persona
assegurada, també és el recurs que empren les companyies asseguradores davant els casos
d’impagament.